竹北簡易庭(含竹東)民事-CPEV,104,竹北小,147,20150914,1

臺灣新竹地方法院民事小額判決 104年度竹北小字第147號
原 告 板信商業銀行股份有限公司
法定代理人 劉炳輝
訴訟代理人 呂三元
訴訟代理人 林瓊芬
被 告 盧朝復
上列當事人間請求返還信用卡消費款事件，本院於民國104年8月26日辯論終結，判決如下：

主 文

被告應給付原告新臺幣柒萬玖仟肆佰陸拾捌元，及如附表二所示之利息及違約金。

原告其餘之訴駁回。

訴訟費用新臺幣壹仟壹佰伍拾元由被告負擔。

本判決得假執行。

但被告如以新臺幣柒萬玖仟肆佰陸拾捌元為原告預供擔保後，得免為假執行。

事 實 及 理 由

壹、程序方面：被告經合法通知，未於言詞辯論期日到場，核無民事訴訟法第386條各款所列情形，爰依原告之聲請，由其一造辯論而為判決。

貳、實體方面：

一、原告主張：㈠被告於民國93年6 月10日向原告申請「好康代償方案」現金卡使用，約定貸款額度為新臺幣（下同）7萬元，以年息11﹪固定利率計息，貸款金額自撥款日之次月相對日起，依年金法分50期按月攤還本息，若有遲延，則分別依逾期在六個月以內者，按上開利率10﹪，逾期超過六個月者，按上開利率20﹪計算違約金。

㈡被告另以現金卡申辦貸款，貸款金額3 萬元，貸款動用期限自原告核准日起為期一年，利率以年息17﹪按月固定計息，若有遲延，依核准貸款額度千分之二按月加付違約金。

㈢詎被告上開2筆借款分別於94年11月20日、94年11月22 日後即未繳納，未繳納之本金、利息及違約金如附表一所示，合計79,468元。

迭經催討，未獲置理，全部債務視為到期。

為此，依消費借貸法律關係提起本訴。

並聲明：被告應給付原告79,468元，及如附表一所示之利息及違約金。

二、被告則以：被告未於言詞辯論期日到場，亦未提出書狀作何聲明或陳述。

三、本院之判斷：㈠原告主張之事實，業據提出與其所述相符之現金卡申請暨約定書、放款主檔查詢（一）、催收帳卡查詢、現金卡帳戶基本資料查詢及現金卡帳戶帳卡明細查詢為證。

被告未於言詞辯論期日到場爭執，復未提出書狀答辯，本院審酌原告所提證據，堪認其主張為真實。

㈡按自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五；

銀行法第47條之1第2項定有明文。

參之本項新增之立法目的：存款及放款利率大幅調降的事實，民法到目前為止卻遲遲沒有加以反應，致使法律與社會現況脫勾，產生許多銀行強力推銷現金卡及信用卡，來規避財政部對一般消費貸款降息之管制，對於現金卡或是信用卡循環利息，採取20% 的高利率的脫法行為，已經嚴重盤剝經濟弱勢的債務人，並且危害到國家經濟體系及金融秩序，有必要加以修正，爰增訂第二項規定「自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五」，以解決目前因利率過高造成之社會問題。

準此，本條為民法之特別規定，應優先適用。

查：本件核屬現金卡契約關係，揆之上開規定，自104年9月1日起之循環信用利率均不得超過年利率15﹪，超過部分類推適用民法第205條規定，即無請求權。

另原告請求違約金部分，參酌上開規定之立法目的係為保障弱勢債務人權利，自不因收取名義為利息或違約金而異。

倘因收取名義非為利息，即予准許，無令使金融機構得變相規避上開規定。

是為落實上開規定立法目的，凡利息及違約金合計逾年利率15﹪者，均不予准許。

故原告請求年利率及違約金合計逾越15﹪部分，均屬無據，應予駁回。

準此，原告依消費借貸契約法律關係，訴請被告給付如主文第1項所示，為有理由，應予准許，逾上開範圍之請求即屬無據，均予駁回。

四、本件為小額訴訟事件而為被告敗訴之判決，依民事訴訟法第436條之20之規定，應依職權宣告假執行，並依同法第392條第2項規定，依職權宣告被告如預供擔保，得免為假執行。

另於判決時確定訴訟費用額如主文第3項所示（計算式：裁判費1,000元+登報費用150元＝1,150元）。

五、據上論結，本件原告之訴一部有理由，一部無理由，依民事訴訟法第436條之23、第436條第2項、第385條第1項前段、第436條之12第1項、第79條、第436條之19第1項、第436條之20、第392條第2項，判決如主文。

中 華 民 國 104 年 9 月 14 日
臺灣新竹地方法院竹北簡易庭
法 官 傅曉瑄
以上正本證明與原本無異。
如不服本判決，須以違背法令為理由，於判決送達後20日內向本庭（臺灣新竹地方法院竹北簡易庭）提出上訴狀。
（須按他造當事人之人數附繕本）。
中 華 民 國 104 年 9 月 14 日
書記官 陳心怡
附表一
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│編號│本     金 │利息起迄日期  │利息計算方式│違約金起迄日期│違約金計算方式│
│    │（新臺幣）│              │            │              │（新臺幣）    │
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│一  │49,674元  │自民國94年11月│年息11﹪    │自民國94年12月│逾期六個月以內│
│    │          │20日起至清償日│            │21日起至清償日│者，按計息利率│
│    │          │止            │            │止            │百分之十，逾期│
│    │          │              │            │              │超過六個月者，│
│    │          │              │            │              │按計息利率百分│
│    │          │              │            │              │之二十計算之違│
│    │          │              │            │              │約金。        │
├──┼─────┼───────┼──────┼───────┼───────┤
│二  │29,794元  │自民國94年11月│年息17﹪    │自民國94年12月│按月給付60元違│
│    │          │22日起至清償日│            │10日起至清償日│約金。        │
│    │          │止            │            │止            │              │
│    │          │              │            │              │              │
│    │          │              │            │              │              │
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附表二
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│編號│本     金 │利息起迄日期及利率、違約金起迄日期及計算方式  │
│    │（新臺幣）│（新臺幣）                                    │
├──┼─────┼───────────────────────┤
│一  │49,674元  │自民國94年11月20日起至清償日止，按年息11﹪計算│
│    │          │之利息，暨自94年12月21日起至清償日止，逾期六個│
│    │          │月以內者，按計息利率10﹪，逾期超過六個月者，按│
│    │          │計息利率20﹪計算之違約金。                    │
├──┼─────┼───────────────────────┤
│二  │29,794元  │自民國94年11月22日起至104年8月31日止，按年息17│
│    │          │﹪計算之利息，暨自民國94年12月10日起至104年8月│
│    │          │31日止，按月給付60元違約金，自104年9月1日起至 │
│    │          │清償日止，按年息15﹪計算之利息。              │
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