臺灣橋頭地方法院民事-CTDV,105,消債更,516,20170503

臺灣橋頭地方法院民事裁定 105年度消債更字第516號
聲 請 人 楊慈惠即楊玉霞
代 理 人 林志揚律師
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：

主 文

聲請人楊慈惠即楊玉霞自民國一百零六年五月四日下午四時起開始更生程序。

命司法事務官進行本件更生程序。

理 由

一、聲請意旨略以：聲請人即債務人楊慈惠即楊玉霞前向金融機構辦理消費借貸、信用卡契約等，致積欠無擔保債務計新臺幣（下同）4,465,657 元，因無法清償債務，於民國95年12月間曾依中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制請求共同協商債務方案，而向最大債權銀行國泰世華商業銀行股份有限公司（下稱國泰世華銀行）申請前置協商，而與各債權銀行達成分期還款協議，同意自96年3 月起分120期，於每月10日繳款16,899 元，以各債權銀行債權金額比例清償各項債務至全部清償為止，惟聲請人無法負擔此協商款，遂未清償任何款項即毀諾，此實乃不可歸責於聲請人之事由所致，嗣於105年9月間向本院聲請與債權金融機構協商債務清償方案，惟因債權人未到場調解致調解不成立；

因聲請人有不能清償債務或有不能清償之虞，復未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，爰依法聲請准予裁定更生等語。

二、按「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

、「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；

且協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。

但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」

消費者債務清理條例第3條、第151條第7項分別定有明文。

所謂「不可歸責於己之事由」，原則上係指客觀上聲請人有收支狀況之變動，諸如物價上漲、家屬患病等導致支出增加，或因意外、病痛無法工作、僱用之公司倒閉或裁員、減薪等以致收入減少等情；

又縱使財產及收支狀況無甚變動，但因協商時居於劣勢，未能實質協議，僅為爭取利息減少及分期清償之些許優惠，勉予允諾，惟其財產及收入客觀上存有難以如期履行之情形，亦應認該當。

債務人雖因不可歸責之原因致不能履行協商條件，仍應符合「不能清償或有不能清償之虞」法定要件，亦即應綜合債務人之財產、信用、收支與其所負全部債務等狀況，評估其是否仍有償債能力，或即使仍得勉力清償，但是否因年紀已長、身罹疾患、工作條件不佳或其他相類似之因素，可預期足以影響日後基本生活之維持，而有不能清償之虞等情，為其判斷之準據。

三、經查：㈠聲請人前向各金融機構辦理消費貸款、信用卡契約等致現至少積欠無擔保債務4,465,657 元，前即已因無法清償債務，依中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制請求共同協商債務方案，向最大債權人國泰世華銀行申請前置協商，而與各債權銀行達成最終分期還款協議，同意自96年3月起分120期，於每月10日繳款16,899元，各債權銀行債權金額比例清償各項債務至全部清償為止，而聲請人未為任何還款即毀諾，復於105年9月間向本院聲請協商債務清償方案，惟因債權人未到場調解致於105 年10月19日調解不成立等情，有債權人清冊、財團法人金融聯合徵信中心前置協商專用債權人清冊、信用報告、調解筆錄、國泰世華銀行陳報狀暨所附協議書、無擔保債務還款計劃、財務資料表等件在卷可稽【見本院105年度司消債調第505號卷（下稱消債調卷）第7至9頁、第60至64頁、第70頁、本院卷第38至40頁、第59至60頁】，堪認上情屬實。

經核聲請人申請協商時提出薪資明細表（見本院卷第95頁），載明95年7 月之薪資為16,320元，扣除衛福部社會司所公告高雄市96年度最低生活費10,708元後，僅餘5,612元，顯無法負擔每月16,899 元之還款金額，難以期待聲請人依約履行，應屬不可歸責於聲請人之事由致不能履約，並無違常。

是聲請人所稱確有不可歸責於己之事由，致不能履行原協商條件，揆諸前開論述，自應屬不可歸責於己之事由，是聲請人主張其於與債權銀行達成前開協商結論後，已因不可歸責於己之事由致履行顯有重大困難，尚屬可信。

㈡聲請人現從事撿拾回收物及洗碗之零工，自陳現每月薪資約17,500元，而現勞工保險投保薪資額為24,000元，名下財產僅1輛汽車，103 年度、104年度皆無申報所得等情，有財產及收入狀況說明書、綜合所得稅各類所得資料清單暨國稅局財產歸屬資料清單、勞工保險投保資料表、收入切結書等件附卷可證（見消債調卷第10至14頁、本院卷第36至37頁、第35至69頁）。

則查無聲請人有其他收入來源，佐以聲請人已提供客觀上非不可採信之收入證明，則以最高之聲請人勞工保險投保薪資24,000元，作為核算其現在償債能力之基礎，應較能反映真實收入狀況。

㈢至聲請人個人日常生活必要費用部分，審酌聲請人負債之現況，基於社會經濟活動之互賴及誠信，該日常生活所需費用，自應節制開支，不得有超越一般人最低生活標準之享受，否則反失衡平，本院參酌衛福部社會司所公告歷年最低生活費標準，106年度高雄市最低生活費標準為12,941 元，則聲請人每月最低生活費除有特殊情形並有證據證明者外，自宜以此為度，始得認係必要支出。

而聲請人稱現賃屋而居，每月租金6,000 元等語，雖有租賃契約書可憑（見消債調卷第17至20頁），然此以一般單房租支出行情而言，尚屬過高，，另支出汽車貸款14,941元部分，聲請人自陳係向前受僱之東昇紙器工廠公司求償後，以判決所得而購買，並提出臺灣高雄地方法院確定判決供參（見本院卷第74至82頁），故此部分車貸支出尚非屬必要生活費用，故應僅以含居住費用在內之最低生活費標準12,941元列計為聲請人個人必要生活支出，方屬可採。

㈣綜上所述，以聲請人現每月所得24,000元為其償債能力基準，扣除其每月個人之必要生活費用12,941元後，餘11,059元，而聲請人目前負債總額為4,465,657 元，以上開餘額按月攤還結果，如不計利息，約33年期間始能清償完畢，如加計利息負擔，其還款年限顯然更長，堪認聲請人確有不能清償債務或有不能清償之虞之情事。

從而，聲請人主張已不能清償債務，聲請本院准予更生，依所舉事證及本院調查結果，即無不合。

四、末按「法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時發生效力。」

、「法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要時得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人。」

消費者債務清理條例第45條第1項、第16條第1項分別定有明文。

本件聲請人其目前收入及財產狀況，不能履行債務，依聲請人其目前收入及財產狀況，未償之債務亦屬不能清償，有如上述。

此外，復查無聲請人有消費者債務清理條例第46條各款所定駁回更生聲請等事由，從而，聲請人聲請更生，洵屬有據，應予准許，爰命司法事務官進行本件更生程序。

五、依消費者債務清理條例第11條第1項、第45條第1項、第16條第1項，裁定如主文。

中 華 民 國 106 年 5 月 3 日
民事庭 法 官 柯盛益
以上正本係照原本作成。
本裁定已於106 年5 月4 日下午4 時公告。
本裁定不得抗告。
中 華 民 國 106 年 5 月 4 日
書記官 郭南宏