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臺灣橋頭地方法院民事裁定
112年度司執消債更字第93號
聲請人即債 何明俊
務人 西區戶政事務所)
代 理 人 林泓帆律師(法扶律師)
相對人即債 臺灣銀行股份有限公司
權人
法定代理人 施瑪莉
相對人即債 國泰世華商業銀行股份有限公司
權人
法定代理人 郭明鑑
相對人即債 兆豐國際商業銀行股份有限公司
權人
法定代理人 雷仲達
相對人即債 星展(台灣)商業銀行股份有限公司
權人
法定代理人 伍維洪
相對人即債 臺灣新光商業銀行股份有限公司
權人
法定代理人 賴進淵
相對人即債 遠東國際商業銀行股份有限公司
權人
法定代理人 周添財
相對人即債 元大商業銀行股份有限公司
權人
法定代理人 蔡明修
第一頁
相對人即債 玉山商業銀行股份有限公司
權人
法定代理人 黃男州
相對人即債 臺灣中小企業銀行股份有限公司
權人
法定代理人 劉佩真
相對人即債 華南商業銀行股份有限公司
權人
法定代理人 黃俊智
相對人即債 合作金庫商業銀行股份有限公司
權人
法定代理人 林衍茂
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：主 文
聲請人所提如附表所示之更生方案應予認可，並自收受本院確定證明書之次月起，於每月15日給付。
聲請人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；
又按下列情形，視為債務人已盡力清償：㈠、債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償；
另按法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1項前段、第64條之1第1項第1款、第62條第2項分別定有明文。
二、經查，聲請人前經本院以111年度消債更字第140號裁定開始更生程序在案。
又查，聲請人名下有中國人壽保險股份有限公司、南山人壽保險股份有限公司、富邦人壽保險股份有限第二頁公司之保險，上開保險解約金扣除借款現值共計新臺幣(下同)294,385元；
又查，聲請人與配偶育有2名未成年子女(94、96年次)，子女名下無財產、無申報所得、亦無領取補助，有受聲請人與配偶扶養之必要。
復查，聲請人自陳現從事消防零工，每月薪資約24,000元，依其提供工作收入明細表所示，民國112年2月至4月間平均月收入為28,800元，109、110年度申報所得分別為1,600元、0元，以上有聲請人與子女綜合所得稅各類所得資料清單暨國稅局財產歸屬資料清單、保險同業公會投保明細、保險公司函、戶籍謄本、工作收入明細表、聲請人陳報狀在卷可稽。
因聲請人111年度仍未申報所得，勞工保險投保於職業工會，有其111年度稅務電子閘門財產所得調件明細表、勞保局被保險人投保資料查詢附卷可證，是本院在查無聲請人有其他收入情形下，以收入明細表所載所得28,800元，做為計算還款能力基礎。
三、再查，聲請人所提如附表所示之更生方案，其條件為自聲請人收受認可更生方案裁定確定證明書之翌月起，每月1期，6年共計72期，第1至48期每期清償8,000元，第49至72期，每期清償11,600元。
經本院審酌下列情事，認其更生方案之條件已盡力清償，且核屬適當、可行：㈠聲請人聲請前二年間可處分所得，扣除其必要生活費用後餘額，低於無擔保及無優先權債權人之受償總額。
又聲請人保險解約金現值共計294,385元，是本件無擔保及無優先權債權之受償總額，遠高於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。
㈡另聲請人自陳每月個人生活費為16,000元，低於113年度高雄市最低生活費用標準之1點2倍即17,303元，應屬合理。
㈢再聲請人尚陳報需負擔2名子女扶養費共8,000元，亦遠低於以上開最低生活費用標準之1點2倍與配偶分攤之金額(8000<17303×2÷2)，應為節約。
㈣綜上，聲請人已將每月可處分所得加計保險解約金現值平均，扣除個人生活費與扶養費後，剩餘金額逾十分之九用於清償，且於長女預計大專院校畢業時提高還款金額，是第三頁上開方案已傾其目前所餘之所有，其更生方案條件核屬已盡力清償、適當、可行。
四、另有債權人主張對債務人於更生條件全部履行完畢前，應為一定生活程度之限制，為使聲請人得以習得正確之消費觀念使其得以復歸社會，重建經濟生活，並確保更生方案之履行，爰依本條例第62條第2項對聲請人於未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
五、綜上所述，聲請人有固定收入，其所提更生方案已盡力清償，且無不得認可之消極事由，揆諸消費者債務清理條例之立法目的，在於保障債務人公平受償，謀求消費者經濟生活之更生機會及社會經濟健全發展，且就聲請人之財產收入狀況觀之，以更生方式清償債務較清算方式對債權人更為有利，亦能重建聲請人之經濟生活秩序，是兼平衡兩造利益之考量下，不經債權人會議可決，逕予認可該更生方案，爰裁定如主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議，並繳納裁判費1,000元。
中 華 民 國 113 年 3 月 11 日
民事執行處 司法事務官 黃思惟
附表：更生方案
每月1期，6年共計72期，於每月15日清償
債權人
債權金額
債權比例
第1至48期每期清償金
額
第49至72期每期清償金額
臺灣銀行
0000000
12.57%
1006
1458
國泰世華
124276
1.04%
120
兆豐銀行
26942
0.23%
甲○銀行
52854
0.44%
新光銀行
35570
0.3%
遠東銀行
144616
1.21%
140
元大銀行
269244
2.25%
180
261
玉山銀行
223961
1.87%
150
217
臺企銀
917818
7.68%
614
891
華南銀行
0000000
27.24%
2179
3160
合作金庫
0000000
45.17%
3614
5240
債權總額
00000000
每期清償總額
8000
11600
清償成數
5.54%
還款總額
662400
補充說明：
依消費者債務清理條例施行細則第26條第2項規定，由最大債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業，惟匯款前聲請人仍應向最大債權金融機構洽詢，辦理相關手續。
第四頁
附件：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：
一、不得為奢靡浪費之消費活動。
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、不得為不動產之處分或受讓。
四、不得為金錢借貸之行為。
五、不得搭乘計程車、高速鐵路及航空器，但因公務所需且由公費支付者不在此限。
六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
九、每月應製作收入支出帳目。
十、其他經本院限制之行為。
十一、每月應遵守支出限制。
第五頁
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