臺灣高雄地方法院民事-KSDV,103,司執消債更,469,20150826

臺灣高雄地方法院民事裁定 103年度司執消債更字第469號
聲 請 人
即債務人 吳容萱即吳容禎
相 對 人
即債權人 國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳祖培
相 對 人
即債權人 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人 童兆勤
相 對 人
即債權人 玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人 曾國烈
相 對 人
即債權人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 鍾隆毓
相 對 人
即債權人 遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 洪信德
相 對 人
即債權人 臺灣新光商業銀行股份有限公司
法定代理人 李增昌
相 對 人
即債權人 第一商業銀行股份有限公司
法定代理人 蔡慶年
相 對 人
即債權人 滙豐（台灣）商業銀行股份有限公司
法定代理人 李鐘培
相 對 人
即債權人 大眾商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳建平
相 對 人
即債權人 台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人 韓蔚廷
相 對 人
即債權人 滙誠第一資產管理股份有限公司
法定代理人 鄧翼正
相 對 人
即債權人 金陽信資產管理股份有限公司
法定代理人 張書銘
相 對 人
即債權人 合作金庫資產管理股份有限公司
法定代理人 吳萬順
相 對 人
即債權人 裕融企業股份有限公司
法定代理人 嚴凱泰
相 對 人
即債權人 凱基商業銀行股份有限公司（原萬泰商銀）
法定代理人 魏寶生
相 對 人
即債權人 臺灣銀行股份有限公司
法定代理人 蕭長瑞
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：

主 文

聲請人所提如附表所示之更生方案應予認可，並自收受本院確定證明書之次月起，於每月十五日給付。

聲請人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。

理 由

一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；

法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。

二、經查，債務人聲請更生，前經本院以103年度消債更字第395號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。

又查聲請人名下有三商美邦人壽保險股份有限公司(下稱三商美邦人壽)保單，保單解約金現值新臺幣(下同)24,447元；

與前配偶育有一名子女(85年次)，未成年在學中須聲請人扶養，另聲請人尚須負擔母親扶養費，而聲請人與子女、母親一家三口名下皆無房產，現借住於母親朋友所有房屋，雖不用給付租金，但須自行支付全戶水電、瓦斯等家庭生活費，且聲請人自陳屋主近期將賣屋，是民國104年年底將搬離另行租屋。

再查聲請人現任職於三商美邦人壽，依據其103年1月至104年5月薪資扣除勞健保費後，平均每月所得約23,768元，以上有聲請人綜合所得稅各類所得資料清單與財產歸屬清單、戶籍謄本、子女學生證影本、保險公司函、薪資單、聲請人陳報狀在卷為憑。

本院認應以薪資平均23,768元計算聲請人還款能力，較能反映真實收入情況。

三、再查，聲請人所提如附表所示之更生方案，其條件為每月1期，6年共計72期，共分為兩階段，第一階段自聲請人收受認可更生方案裁定確定證明書翌月起至107年6月子女預計大學畢業止，每期清償5,500元，第二階段自107年7月起至更生方案履行滿72期止，每期清償8,000元，於每月15日依附表所示之每期清償額清償予各債權人。

經本院審酌下列情事，認其更生方案之條件已盡力清償，且核屬適當、可行：(一)聲請人聲請前兩年間可處分所得，扣除其必要生活費用後餘額，低於無擔保及無優先權債權人之受償總額。

另聲請人除每月固定收入外，名下僅有保單，保單解約金共24,447元，是本件無擔保及無優先權債權之受償總額，不低於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。

(二)又聲請人雖於財產及收入報告書記載每月個人支出僅10,800元，惟其無法依此標準提高更生方案，是其實際生活費應高於上開數額，且聲請人又自陳現借住房屋屋主將賣屋，未來恐增加租屋費用，是為確保未來更生方案履行可能性並衡酌聲請人現身負債務情況，認其每月個人必要費用應以內政部公佈104年度高雄市每人每月最低生活費標準，即每月12,485元為限。

(三)又聲請人自陳須負擔子女及母親扶養費各3,000元，遠低於以上開最低生活費與前配偶及手足(聲請人母親僅有兩名子女)共同分擔金額，應屬節約。

(四)綜上，聲請人已將每月收入加計有清算價值財產平均，扣除上開合理必要生活費用後，逾十分之九用於清償，並於子女預計大學畢業後增加每月還款金額，其更生方案條件核屬已盡力清償、適當、可行。

四、另有債權人主張對債務人於更生條件全部履行完畢前，應為一定生活程度之限制，為使聲請人得以習得正確之消費觀念使其得以復歸社會，重建經濟生活，並確保更生方案之履行，爰依本條例第62條第2項對聲請人於未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。

五、綜上所述，聲請人有固定收入，其所提更生方案已盡力清償，且無不得認可之消極事由，揆諸消費者債務清理條例之立法目的，在於保障債務人公平受償，謀求消費者經濟生活之更生機會及社會經濟健全發展，且就聲請人之財產收入狀況觀之，以更生方式清償債務較清算方式對債權人更為有利，亦能重建聲請人之經濟生活秩序，是兼平衡兩造利益之考量下，不經債權人會議可決，逕予認可該更生方案，爰裁定如主文。

六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。

中 華 民 國 104 年 8 月 26 日
民事執行處 司法事務官
附表：更生方案
┌───────────────────────────┐
│每月1期，6年共計72期，共分為兩階段，於每月15日清償    │
├────┬──────┬───┬─────┬─────┤
│ 債權人 │  債權金額  │債權比│第一階段每│第二階段每│
│        │            │例    │期清償金額│期清償金額│
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│中國信託│  253945    │ 6.21%│   342    │   497    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│玉山銀行│  328654    │ 8.04%│   442    │   643    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│台新銀行│  281968    │ 6.9% │   379    │   552    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│遠東銀行│  359562    │ 8.8% │   484    │   704    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│新光銀行│  179009    │ 4.38%│   241    │   350    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│第一銀行│  162842    │ 3.98%│   219    │   319    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│甲○銀行│  492244    │12.04%│   662    │   964    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│大眾銀行│  214306    │ 5.24%│   288    │   420    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│台北富邦│  453799    │11.1% │   611    │   888    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│凱基銀行│  303239    │ 7.42%│   408    │   594    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│國泰世華│  284958    │ 6.97%│   383    │   558    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│臺灣銀行│   47718    │ 1.17%│    64    │    93    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│裕融企業│    9340    │ 0.23%│    13    │    18    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│金陽信資│  196752    │ 4.81%│   265    │   385    │
│產      │            │      │          │          │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│合庫資產│  211500    │ 5.17%│   285    │   414    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│滙誠第一│  307276    │ 7.52%│   414    │   601    │
├────┼──────┼───┼─────┼─────┤
│債權總額│ 0000000    │      │  5500    │  8000    │
├────┴──────┴───┴─────┴─────┤
│補充說明：                                            │
│1.第一階段自聲請人收受認可更生方案裁定確定證明書翌月起│
│  至107年6月子女預計大學畢業止                        │
│2.第二階段自107年7月起至更生方案履行滿72期止          │
│3.依消費者債務清理條例施行細則第26條第2項規定，由最大 │
│  債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業，惟匯款前債│
│  務人仍應向最大債權金融機構洽詢，辦理相關手續。(非金 │
│  機構，如裕融企業、資產公司，仍需債務人自行聯繫履行方│
│  式）                                                │
└───────────────────────────┘
附件：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：
一、不得為奢靡浪費之消費活動。
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、不得為不動產之處分或受讓。
四、不得為金錢借貸之行為。
五、不得搭乘計程車、高速鐵路及航空器，但因公務所需且由公費支付者不在此限。
六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
九、每月應製作收入支出帳目。
十、其他經本院限制之行為。
十一、每月應遵守支出限制。