臺灣高雄地方法院民事-KSDV,105,司執消債更,274,20170502

臺灣高雄地方法院民事裁定 105年度司執消債更字第274號
聲 請 人 郭素秋即劉郭素秋
代 理 人 陳靜娟律師
債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳祖培
債 權 人 花旗（台灣）商業銀行股份有限公司
法定代理人 管國霖
債 權 人 遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 周添財
債 權 人 臺灣新光商業銀行股份有限公司
法定代理人 李增昌
債 權 人 永豐商業銀行股份有限公司
法定代理人 游國治
債 權 人 滙豐（台灣）商業銀行股份有限公司
法定代理人 李鐘培
債 權 人 大眾商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳建平
債 權 人 台中商業銀行股份有限公司
法定代理人 李俊昇
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：

主 文

聲請人所提如附表所示之更生方案應予認可，並自收受本院確定證明書之次月起，於每月十日給付。

聲請人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。

理 由

一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；

法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。

另按無擔保及無優先債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額者，法院不得以裁定認可更生方案；

又於債務人財產有清算價值時，加計於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九用於清償者，宜認債務人已「盡力」清償，本條例第64條第2項第3款、辦理消費者債務清理事件應行注意事項第條第㈠款分別定有明文。

二、經查，債務人聲請更生，前經本院以民國105年度消債更字第132號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。

又查債務人現年59歲，罹患雙膝退化性關節炎及腰椎退化性關節炎無法長時間蹲站，醫囑認右腳需做全工關節置換手術，現於真味美食餐廳任職清潔工，每月薪資為新臺幣（下同）18,000元，有在職證明書、診斷證明書在卷可稽。

又查債務人並無領取任何社會福利及補助，以上有高雄市政府社會局、都市發展局、勞工保險局函文附卷可憑。

三、再查，債務人所提如附表所示之更生方案，其條件為自聲請人收受本院認可更生方案裁定確定證明書之翌月起，每一個月為一期，六年分72期清償，每期清償6,149元。

經本院審酌下列情事，認其更生方案之條件已盡力清償，且核屬適當、可行：（一）經查債務人名下雖無財產，惟尚有南山、國泰、富邦、全球、新光人壽等保單解約金共計約226,959元（債務人於聲請更生前於104年8月24日將新光人壽其中一筆保險契約變更要保人為其女兒，屬於消費者債務清理條例第20條得撤銷行為，本院雖未行使撤銷權，惟仍將該保險之解約金暫列入計算依清算程序所得受償之金額），另於康健人壽、富邦產物保險、東森財產保險查無解約金可領取，有稅務電子閘門財產所得調件明細表、前開8家保險公司之函文在卷可證，故本件無擔保及無優先權債權之受償總額，不低於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。

又債務人聲請前二年間可處分所得，扣除其必要生活費用後餘額，顯低於無擔保及無優先權債權人之受償總額。

（二）因債務人租屋居住於高雄市，每月租金3千元，有出租人出具之證明書在卷足證；

另表示因無力負擔右腳全工關節置換手術之費用，故每月需支出復建費用3,000元，有德恩中醫診所之收據可證。

其每月必要生活費應以106年度高雄市最低生活費用12,941元計算，再審酌行政院主計處家庭消費支出結構按消費型態分類表，住宅服務類支出佔24.64％，換算可得每人每月住宅支出基本上須3,188元，即不含房屋費用支出者為9,753元，則債務人個人每月必要支出應以15,753元（計算式：9,753＋3,000×2）為限，本院認債務人陳報每月支出於14,324元之範圍內，實已低於前開標準，要屬合理。

而債務人還款6年間之可處分所得共1,296,000元，加計前開保單解約金之清算價值，扣除6年間必要生活費用1,031,328元後，其更生方案清償總額需超過491,631元之10分之9為442,468元，即每月清償額達6,146元以上，依上開應行注意事項即可認已盡力清償。

（三）綜上，債務人每月收入扣除其每月必要生活費用後，尚撙節支出、傾盡其所有，加計前開保單解約金之九成之金額於更生方案內，提高每月還款金額為6,149元，共72期之更生方案，清償總額442,728元已符合上開盡力清償標準，故可認更生方案之條件核屬已盡力清償、適當、可行。

四、另有債權人主張對債務人於更生條件全部履行完畢前，應為一定生活程度之限制，為使聲請人得以習得正確之消費觀念使其得以復歸社會，重建經濟生活，並確保更生方案之履行，爰依本條例第62條第2項對聲請人於未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。

五、綜上所述，聲請人有固定收入，其所提更生方案已盡力清償，且無本條例第63條、第64條第2項所定不得認可之消極事由，揆諸消費者債務清理條例之立法目的，在於保障債務人公平受償，謀求消費者經濟生活之更生機會及社會經濟健全發展，且就聲請人之財產收入狀況觀之，以更生方式清償債務較清算方式對債權人更為有利，亦能重建聲請人之經濟生活秩序，是兼平衡兩造利益之考量下，不經債權人會議可決，逕予認可該更生方案，爰裁定如主文。

六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。

中 華 民 國 106 年 5 月 2 日
民事執行處 司法事務官
附表：更生方案（以下金額單位均為新臺幣）
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│每一個月為一期，六年共計72期，於每月10日清償        │
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│       債權人       │    債權金額    │每期清償金額│
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│花旗銀行            │     182,712    │      234   │
├──────────┼────────┼──────┤
│遠東銀行            │     874,930    │    1,120   │
├──────────┼────────┼──────┤
│台中銀行            │     787,164    │    1,007   │
├──────────┼────────┼──────┤
│永豐銀行            │      70,813    │       91   │
├──────────┼────────┼──────┤
│滙豐銀行            │     791,331    │    1,013   │
├──────────┼────────┼──────┤
│大眾銀行            │     449,011    │      575   │
├──────────┼────────┼──────┤
│國泰世華銀行        │   1,334,172    │    1,707   │
├──────────┼────────┼──────┤
│新光銀行            │     314,168    │      402   │
├──────────┼────────┼──────┤
│合                計│   4,804,301    │    6,149   │
├──────────┴────────┴──────┤
│總清償金額：442,728元，清償成數9.22％               │
│因債務人所提出之更生方案各債權人每期清償金額計算有誤│
│，爰依下開計算式職權修正如附表所示金額。            │
│計算式均為：每期清償金額×各債權人債權金額÷債權總額│
│額，比較至小數點第三位以下四捨五入                  │
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│補充說明：                                          │
│依消費者債務清理條例施行細則第26條第2項規定，由最大 │
│債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業（資產管理公│
│司、民間債權人除外），惟匯款前債務人仍應自行向最大債│
│權金融機構洽詢，辦理相關手續。                      │
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附件：更生及清算債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：
一、不得為奢靡浪費之消費活動。
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、不得為不動產之處分或受讓。
四、不得為金錢借貸之行為。
五、不得搭乘計程車、高速鐵路及航空器，但因公務所需且由公費支付者不在此限。
六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
九、每月應製作收入支出帳目。
十、其他經本院限制之行為。
十一、每月應遵守支出限制。