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臺灣屏東地方法院民事裁定 104 年度司執消債更更字第3號
聲 請 人
即 債務 人 湯德福
保 證 人 李士吉
債 權 人 張靜
洪寧
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 鍾隆毓
債 權 人 台灣美國運通國際股份有限公司
法定代理人 郭豐賓
債 權 人 滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人 李鐘培
債 權 人 安泰商業銀行股份有限公司
法定代理人 齊百邁
債 權 人 臺灣土地銀行股份有限公司
法定代理人 高明賢
代 理 人 陳崇城
債 權 人 萬泰商業銀行股份有限公司
法定代理人 魏寶生
債 權 人 台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人 韓蔚廷
債 權 人 玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人 曾國烈
代 理 人 李昇銓
債 權 人 星展（台灣）商業銀行股份有限公司
法定代理人 王開源
債 權 人 臺灣新光商業銀行股份有限公司
法定代理人 李增昌
代 理 人 蕭雅茹
債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人 童兆勤
債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳祖培
債 權 人 花旗（台灣）商業銀行股份有限公司
法定代理人 管國霖
代 理 人 何新台
債 權 人 兆豐國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 蔡友才
上列當事人間聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附表所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應為如後之限制：（一）不得為奢靡浪費、賭博、金錢借貸及投資金融商品之行為。
（二）不得購買不動產，且不得從事國外遊學、出國旅遊及住宿四星級以上飯店等消費行為。
（三）不得搭乘計程車、高鐵及飛機等航空器，但因公務所需或緊急者不在此限。
理 由
一、債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。
另法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱本條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。
二、本件債務人聲請更生，前經本院102 年度消債更字第35號裁定開始更生程序，嗣經本院以102 年度司執消債更字第45號裁定逕為認可更生方案，惟經本院103 年度事聲字第50號認定原更生方案保證人未能確保更生方案之履行而廢棄原裁定，經本院審酌下列情事，認其已屬盡力清償，而認可附表所示之更生方案：㈠債務人目前擔任臨時工，於建築工地從事搬運磚塊、水泥等工作，時薪每小時新台幣（下同）110 元，每日工作約6-7小時，每月工作20-22 日，每月收入約15,000元，業據債務人陳稱明確，並有僱傭關係證明書附卷可證，堪信為真，故認定其每月所得為15,000元。
且債務人全家現住於其配偶湯江來幸所有屏東縣○○○○○路000 號房屋，該屋每月應清償房屋貸款45,483元（其中本金為35,020元、利息為10,236元），有土地、建物登記謄本及抵押權人台新國際商業銀行103 年4 月29日台新總債管二部字第00000000000 號函附於本院102 年度司執消債更字第37號卷內可稽，債務人陳稱因經濟困難，全家共同分擔，其每月分擔房屋貸款3,000 元，加上債務人並無其他房屋，有稅務電子閘門財產所得調件明細表附卷可稽，若其另行租屋，反不利更生方案之清償金額，是其每月分擔相當租金之房屋貸款3,000 元，尚稱合理。
而債務人每月生活費若以依衛生福利部公告之臺灣省每人每月最低生活費10,869元計算，則債務人每月自己所必要生活費用為13,869元（10869 ＋3000＝13869）。
㈡按債務人之財產無清算價值者，以其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾5 分之4 已用於清償者，法院宜認債務人已盡力清償，辦理消費者債務清理事件應行注意事項第27點定有明文。
本件債務人雖有坐落屏東縣萬巒鄉○○段000 ○0地號土地一筆，經囑託宏泰不動產估價師事務所鑑價，其價值扣除土地增值稅28,152元後，尚有2,458,098 元，有宏泰不動產估價師事務所102 年8 月14日之鑑估報告書附於本院102 年度司執字第28832 號卷足憑，惟該土地之抵押權人有臺灣土地銀行股份有限公司（抵押債權1,224,610 元）、戊○（抵押債權180 萬元）、己○（抵押債權12萬元），其抵押債權共有3,144,610 元，業經各抵押債權人陳報在卷，並有土地登記謄本及本票在卷可佐，應堪採信。
債務人所有上開土地扣除抵押債權後已無餘額，足認已無清算價值，且債務人並無保單解約金，並有國泰人壽保險股份有限公司102年12月27日國壽字第000000000 號函附卷可稽，加上債務人現年64歲（40年1 月生），其於94年12月1 日已領取勞工保險老年給付一次性給付完畢，有勞動部勞工保險局103 年4月11日保普老字第00000000000 號函在卷可稽，是其於更生方案履行期間並無退休所得，以債務人於更生方案履行期間可處分所得總額1,080,000 元（15000 ×72＝0000000 ），扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用998,568 元（13869 ×72＝998,568 ），所剩81,432元，僅須其中5 分之4 即65,146元（81432 ×4/5 ＝65146 ，未滿1 元部分四捨五入）用於清償其債務，即足認定債務人已盡力清償，而債務人所提如附表所示更生方案，其清償總金額達381,600 元，已較上開65,146元高出316,454 元，堪認債務人已盡力清償。
三、據上，債務人所提附表之更生方案雖已盡力，但有無法履行之虞，前其所提更生方案保證人湯鈞凱，業經本院103 年度事聲字第50號認定該保證人未能確保更生方案之履行而廢棄，現債務人另徵得乙○○擔任其更生方案保證人。
本院於104 年6 月3 日以屏院勝民執成字第104 司執消債更更3 號函請14位債權人就保證人之履行能力表示意見，僅債權人台北富邦商業銀行股份有限公司及甲○（台灣) 商業銀行股份有限公司表示對其履行能力表示有疑慮，其餘債權人均未表示不同意。
審酌已有超過半數以上債權人對該保證人未有反對之表示，加上對該保證人之履行能力表示有疑慮之債權人並無積極證明佐其說，而該保證人每月領有勞保年金23,038元，且其所有之不動產亦未設有任何抵押權，有勞保年金入帳存摺、土地及建物登記謄本在卷可證，應可確保債務人更生方案之履行，復查債務人無同條例第64條第2項所定消極事由存在，因此其附表之更生方案雖未經債權人會議之可決，仍應逕予認可，並另依同條例第62條第2項規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
四、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。
中 華 民 國 104 年 8 月 26 日
司法事務官
附表：更生方案（單位：新台幣/ 元）
┌────────────────────────────────────┐
│壹、更生方案內容 │
├────────────────────────────────────┤
│1.每期清償金額：第1-72期、每期（月）5,300元。 │
│2.每1月為1期，每期在20日以前依債權比例給付債權人。 │
│3.自認可裁定確定之翌月起，分6年，共72期清償。 │
│4.清償比例：16.96％ │
│5.債務總金額：2,249,458元 │
│6.清償總金額：381,600元 │
│7.保證人：乙○○ 住屏東縣○○○○○街00巷00號 │
│ 身分證統一編號：Z000000000號 │
│8. 給付方式：債務人於履行更生方案前，應自行向債權人查詢還款帳號依期履行 │
│ 並自行負擔匯款費用，或逕以書面向最大債權金融機構請求統一辦理收款及撥 │
│ 付款項之作業。 │
│9. 各債權人每期可受分配金額＝每期還款總金額×各債權人債權比例，依四捨五 │
│ 入方式進位受償，若每期可受分配金額仍不等於每期還款總金額，則依序以小 │
│ 數點較高者，優先進位受償。 │
├────────────────────────────────────┤
│貳、更生清償分配表 │
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│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │ 債權比例 │每期清償金額│總清償總額│
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│ 1 │台新國際商業銀行│ 448,422 │ 19.93％ │ 1,056 │ 76,032 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│ 2 │台灣美國運通國際│ 152,899 │ 6.8％ │ 360 │ 25,920 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│ 3 │甲○（台灣）商業│ 200,687 │ 8.92％ │ 473 │ 34,056 │
│ │銀行股份有限公司│ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│ 4 │安泰商業銀行股份│ 72,818 │ 3.24％ │ 172 │ 12,384 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│ 5 │臺灣土地銀行股份│ 89,709 │ 3.99％ │ 212 │ 15,264 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│ 6 │萬泰商業銀行股份│ 105,459 │ 4.69％ │ 249 │ 17,928 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│ 7 │台北富邦商業銀行│ 34,735 │ 1.54％ │ 82 │ 5,904 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│ 8 │玉山商業銀行股份│ 76,917 │ 3.42％ │ 181 │ 13,032 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│ 9 │丁○（台灣）商業│ 132,095 │ 5.87％ │ 311 │ 22,392 │
│ │銀行股份有限公司│ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│10 │臺灣新光商業銀行│ 51,854 │ 2.31％ │ 122 │ 8,784 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│11 │中國信託商業銀行│ 323,116 │ 14.36％ │ 761 │ 54,792 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│12 │國泰世華商業銀行│ 311,902 │ 13.87％ │ 735 │ 52,920 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│13 │丙○（台灣）商業│ 145,288 │ 6.46％ │ 342 │ 24,624 │
│ │銀行股份有限公司│ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│14 │兆豐國際商業銀行│ 103,557 │ 4.6％ │ 244 │ 17,568 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼─────┤
│合計│ │2,249,458 │ 100％ │ 5,300 │ 381,600 │
└──┴────────┴─────┴─────┴──────┴─────┘
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