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臺灣士林地方法院民事裁定 100年度司執消債更字第64號
債 務 人 吳鈺芬（原名吳凌潔、吳艶芬）
代 理 人 陳昭全律師
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附表一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，應受如附表二所示之生活限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。
債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，亦同；
法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、經查，本件債務人吳鈺芬聲請更生，前經本院於民國100 年7 月14日以100 年度消債更字第77號裁定自同年月15日下午5 時起開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參（見本院卷第4 頁）。
又債務人確有薪資所得之固定收入等情，亦有債務人任職新光人壽保險股份有限公司（下稱新光人壽保險公司）業務人員服務證明書附卷可憑（見本院100 年度消債更字第77號卷，下稱消債更卷，第52頁）。
再觀諸債務人所提如附表一所示之更生方案，其條件為債務人自認可更生方案裁定確定之翌月起，以1 個月為1 期，共72期，每期清償新臺幣（下同）7,050 元，第1 期另增加2,000 元之保單價值，則總清償金額為50萬9,600 元，清償成數為25.34%。
本院經審酌下列情事，認其條件核屬債務人已盡力清償：㈠本院裁定開始更生程序時，債務人除每月薪資所得外，尚有新光人壽保單3 份，此有新光人壽保險公司101 年1 月18日新壽法務字第1010000031號函在卷可稽（見本院卷第233 至235 頁）。
參諸上開新光人壽保險公司函文，債務人保單截至其開始更生程序時之價值總額為1,861 元。
則債務人願於更生方案第1 期另清償2,000 元之相當保單價值數額以增加更生方案還款金額，足徵債務人之還款誠意。
另債務人聲請前2 年間可處分所得39萬7,049 元扣除必要支出44萬7,600元後已無餘額，遠低於上開更生方案之無擔保及無優先權債權人受償總額50萬9,600 元，則無擔保及無優先權債權人之受償金額不致過低。
㈡再者，債務人自95年12月間任職新光人壽保險公司業務員，從事招攬保險服務保戶之工作，其薪資結構為除基本薪資2,000 元外，尚有業務報酬、服務報酬、育成津貼、出勤津貼、收費服務基本津貼、收費效率津貼、補最低工資、三階春節獎金等不固定收入，平均每月應領薪資可得約1 萬8,000元，此有債務人99年度綜合所得稅各類所得資料清單暨99年12月至100 年12月業務津貼表等為證（見消債更卷第53至63頁；
本院卷第216 頁、第218 至228 頁）。
另債務人全戶為低收入戶，每月尚領有7,700 元之低收入戶補助，復有臺北市低收入戶卡、債務人郵政存簿儲金簿內頁轉帳資料在卷足憑（見消債更卷第69頁；
本院卷第229 至232 頁）。
從而，債務人每月可處分所得共2 萬5,700 元（計算式：18,000＋7,700＝25,700）。
㈢又債務人每月生活支出，是否合理，應參酌內政部公布之歷年最低生活費一覽表。
佐諸債務人全戶戶籍謄本（見消債更卷第9 至10頁），債務人全戶居住於臺北市士林區。
另參以債務人配偶黃啟賢之98、99年度綜合所得稅各類所得資料清單及財產歸屬資料清單（見消債更卷第70至72頁；
本院卷第217 頁），其名下無資產，且98、99年度之所得分別為3 萬7,344 及3,700 元，是堪認債務人配偶經濟能力亦有限。
核以內政部公布101 年度臺北市每人每月最低生活費為1 萬4,794 元；
負扶養義務者有數人而其親等同一時，應各依其經濟能力，分擔義務（民法第1115條第3項參照），則債務人陳報更生方案履行期間每月支出3名未成年子女黃○○（00年00月出生）、黃○○（00年00月出生）及黃○○（00年00月出生）扶養費共7,750元，相當每月每人扶養費僅約2,583元（計算式：7,750÷3＝2583.3），可知每人扶養費遠低於上開最低生活費，顯見債務人願以更拮据之方式維持生活，已為更生方案盡最大之努力。
又債務人每月支出1萬8,650元扣除上開扶養費7,750元後餘1萬900元（計算式：18,650－7,750＝10,900）供個人生活支出，顯低於上開最低生活費標準，堪認未逾一般人之生活程度，而屬適當。
㈣至於有債權人不同意此更生方案，無非係以債務人還款成數偏低；
債務人因奢侈或浪費行為而負債；
債務人正值壯年，應兼職增加收入；
債務人每月支出電話費900 元偏高等語。
惟查，按消費者債務清理條例之立法目的，係為使不幸陷入經濟困境之人得以清理債務、重建生活，並在清理過程中能保有符合人性尊嚴之最低基本生活，是更生方案之認可原則上應以債務人目前確能獲得之固定收入做為履行更生方案之基礎，審酌扣除最低生活需求後，債務人能否負擔該方案之條件。
從而，清償成數、負債原因、債務人年齡、兼職與否等均非認可更生方案之唯一標準。
況債務人是否兼職或以其他方式增加收入，猶端視其現有工作性質、個人專業能力、家庭因素及經濟景氣良窳等諸多因素而定，而此等因素或為無法明確衡量、抑或另屬將來不可預測之事，俱無從採為判斷更生方案公允與否之客觀依據。
則債務人目前每月平均應領薪資1 萬8,000 元，業如前述，即應以該收入做為履行更生方案之基礎而非以其過去或未來不確定之收入為基石。
至債務人每月支出電話費900 元一事，債務人為保險業務員，電話聯繫乃其職業性質所必須，故其部分電話費支出應認其職業支出，又參諸債務人99年12月至100 年12月業務津貼表（見消債更卷第53至63頁；
本院卷第218 至228 頁），其雇主新光人壽保險公司未補助此部分職業支出，是參以債務人陳報更生方案履行期間每月個人支出僅1 萬900 元（含職業支出），遠低於上開最低生活費標準，則債務人每月支出電話費900 元（含一般性支出及職業支出），尚稱必要。
準此，債務人每月收入扣除上開必要支出後，全數用以清償債務，並提撥相當保單價值數額至更生方案，足認債務人確已盡清償之能事。
三、綜上所述，債務人所提如附表一所示之更生方案核屬已盡力清償，且無消費者債務清理條例第63條及第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，應以裁定認可該更生方案。
並依同條例第62條第2項規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附表二所示之限制。
爰裁定如主文。
四、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 101 年 4 月 17 日
民 事 庭 司法事務官
附表一：
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│壹、更生方案內容 │
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│1.自認可裁定確定之翌月起，每1 月為1 期，共72期，每期在每月15日給│
│ 付新臺幣（下同）7,050 元。債權人分配金額分別如下貳每期可配金額│
│ 欄位㈠所示。 │
│2.保單價值於第1 期增加給付2,000 元。債權人分配金額如下貳每期可分│
│ 配金額欄位㈡所示。 │
│3.債務總金額：201萬1,079元。 │
│4.清償總金額：50萬9,600元。 │
│5.總清償比例：25.34%。 │
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│貳、更生清償分配表 單位：新臺幣/元│
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│編號│ 債 權 人 │債權金額 │債權比例│每期可分│每期可分│
│ │ │ │ │配金額㈠│配金額㈡│
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│ 1 │華南商業銀行股份│100,270 │4.99% │351 │100 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
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│ 2 │台北富邦商業銀行│137,663 │6.85% │483 │137 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
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│ 3 │國泰世華商業銀行│200,293 │9.96% │702 │199 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
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│ 4 │聯邦商業銀行股份│22,053 │1.10% │77 │22 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
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│ 5 │中國信託商業銀行│371,237 │18.46% │1,301 │369 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
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│ 6 │萬榮行銷顧問股份│52,694 │2.62% │185 │52 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
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│ 7 │磊豐國際資產管理│219,816 │10.93% │771 │219 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
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│ 8 │滙誠第一資產管理│639,226 │31.79% │2,241 │636 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
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│ 9 │摩根聯邦資產管理│157,128 │7.81% │551 │156 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
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│ 10 │怡富資融股份有限│110,699 │5.50% │388 │110 │
│ │公司 │ │ │ │ │
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│ │ 合 計 │2,011,079 │100% │7,050 │2,000 │
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│參、補充說明 │
│一、總清償比例計算至百分比之小數點後第三位四捨五入至第二位。 │
│二、每期可分配金額＝每期可清償金額×債權比例（元以下四捨五入）。│
│三、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式。 │
│四、更生方案如一期未履行，視為全部到期。 │
│五、有不可歸責於己之事由發生，致債務人遲延給付，應許延緩一期給付│
│ 應順延一期。 │
└────────────────────────────────┘
附表二：
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│准許更生之債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
├────────────────────────────────────┤
│一、不得為奢靡浪費之消費活動。 │
├────────────────────────────────────┤
│二、不得為賭博或為其他投機行為。 │
├────────────────────────────────────┤
│三、不得為不動產之處分或受讓。 │
├────────────────────────────────────┤
│四、不得為金錢借貸之行為。 │
├────────────────────────────────────┤
│五、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。│
├────────────────────────────────────┤
│六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
├────────────────────────────────────┤
│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
├────────────────────────────────────┤
│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
├────────────────────────────────────┤
│九、每月應製作收入支出帳目。 │
└────────────────────────────────────┘
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