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臺灣臺南地方法院民事裁定 104年度司執消債更字第27號
債 務 人 林坤德即林瑞德
債 權 人 良京實業股份有限公司
法定代理人 高杉讓
債 權 人 京城商業銀行股份有限公司
法定代理人 戴誠志
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 鍾隆毓
債 權 人 日盛國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 黃錦瑭
債 權 人 台新資產管理股份有限公司
法定代理人 吳統雄
債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人 童兆勤
債 權 人 兆豐國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 蔡友才
債 權 人 大眾商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳建平
代 理 人 黃蘭雰
上列當事人間消費者債務清理條例更生事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。
法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下簡稱消債條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院以103年度消債更字第264號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至第72期每期清償新臺幣（下同）6,500元，另於每年度3月份當期增加清償年終獎金10,050元，清償總額合計為528,300元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：㈠查債務人現任職於裕益汽車股份有限公司台南分公司，每月工作日數20至23日、每日工作約8.25小時，無全勤獎金，平均每月薪資19,313元（含底薪、伙食津貼，並扣除勞健保及福利金787元），公司加班並非常態，亦未發放三節及績效獎金，僅於年終發放一個月底薪之獎金(需視在職時間比例獎懲等計算)，有裕益汽車股份有限公司104年5月21日函及所附債務人104年5月至7月薪資明細表等在卷可參，是債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
㈡次查，債務人之母林曾菊蘭(現年約61歲)固未達勞動基準法所規定強制退休年齡，惟其現居嘉義梅山山區，覓職不易，且101、102年度均無所得資料，亦無勞保投保紀錄，名下僅有財產價值約773,490元之土地及汽車各1筆，並未受領任何社會津貼或補助，當認其有受扶養之必要，而債務人主張每月支出其母扶養費用2,361元，其餘金額則由胞姊及胞兄承擔等語，有債務人及其母親、兄姊之戶籍謄本、101年至102年度稅務電子閘門財產所得調件明細表、勞健保投保單位、金額查詢資料、嘉義縣政府社會局回函、債務人104年4月28日陳報狀等附於本卷可憑，堪認債務人除自身開支，尚須與兄姊共同分擔其母林曾菊蘭之扶養費用。
㈢觀諸債務人每月收入扣除清償金額後，所酌留自身開支與扶養費約12,813元(債務人於所提更生方案中雖將勞健保及福利金費用計入開支金額，惟因前揭勞健保及福利金等係於薪資中預扣，核前開費用係債務人持續獲取收入所必需，亦非債務人得自由支配，不應列入開支金額，是債務人每月開支經調整後，其數額應係12,813元)，並未逾行政院衛生福利部公告之104年度臺灣省每人每月最低生活費之標準與財政部公告之104年度受扶養人扶養免稅額之數額合計13,230元【10,869+7,083÷3=13,230】，堪認債務人酌留之費用僅足維持其與受扶養親屬最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞。
參以債務人另同意於年終獎金二分之一數額(即10,050元)列於更生方案各期平均攤還，亦有債務人104年6月29日陳報狀可資為證，益堪肯認債務人對更生方案之條件已盡力清償。
㈣再觀諸債務人名下除1993年出廠之汽車乙台，已逾耐用年限許久，殘值甚微外，再無其他財產，有債務人101年、102年度稅務電子閘門財產所得調件明細表等件在卷足考。
是本院裁定開始更生時，債權人依清算程序所得受償之數額為0元。
再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為510,408元，有債務人103年12月23日更生聲請狀及所附財產收入狀況報告書附於本院103年度消債更字第264號卷宗可考，而期間債務人自己與依法應受其扶養者之必要生活費用約308,316元【依內政部公告之101、102及103年度臺灣省每人每月最低生活費之標準〈10,244元+( 6,834÷3)〉×13+〈10,869元+（7,083÷3）〉×11=308,316】，扣除所得之數額為202,092元（510,408-308,316=202,092）。
綜上，本件債權人更生方案6年間之受償總額528,300元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者之必要生活費用數額，併此敘明。
三、除債權人台新國際商業銀行股份有限公司具狀陳報同意更生方案之條件，而債權人台新資產管理股份有限公司逾期未表示意見外，餘之債權人均具狀表示反對更生方案之條件，前揭反對意見略以：債務人主張勞健保及福利金費用金額過高，且依常情公司均有分擔相當比例，其主張費用真實性尚有疑慮，另民間公司多有發放三節、年終及績效獎金等，債務人於更生方案漏未提及，顯有隱匿收入之虞。
退步言之，縱認債務人僅有年終獎金收入，其亦應提高清償比例至九成；
債務人非無撙節開支空間，其電話費及交通費用應可調降，且租屋支出是否屬實，扶養費用支出有無必要，非無疑義；
債務人名下尚有南山人壽保險股份有限公司及國泰人壽保險股份有限公司之有效保單，具相當財產價值，債務人應將等值金額全數提列入更生方案清償債務，方得謂盡力清償；
又債務人正值壯年尚有相當勞動年限，並非無可能完全清償債務，其更生條件難謂對債權人公允等語。
惟查：㈠據債務人任職之裕益汽車有限公司陳報：債務人目前工作係銷售汽車，需賣出相當數量之汽車後，再由主管決定是否給予獎金，自104年4月、5月均未賣出汽車，僅領取底薪20,100元，6月則有獎金2,100元，且公司加班並非常態，公司亦未發放三節及績效獎金，依債務人職務性質，年終獎金標準為一個月月薪(另依在職時間比例獎懲等計算)，其月繳勞保費用402元、健保費用296元、福利金89元，另債務人有使用員工宿舍，薪資將預扣宿舍費用1,500元，有裕益汽車有限公司104年5月21日函及本院104年6月12日、同年月26日公務電話紀錄在卷足證，堪認債務人所陳報之薪資收入核與真實相符。
債權人固主張一般公司均有發放三節、績效等獎金之慣例，遂指摘其隱匿收入金額云云，然債務人收入高低，除自身學經歷外，另受工作種類、社會經濟環境、景氣、公司營運等多方因素影響，公司關於給薪方式、給薪金額多寡、加班費之有無與多寡、各項獎金與津貼發放與否及數額多寡更取決於個別企業考量營運狀況、企業文化、獲利前景等各項因素所為之綜合決定，尚不受經驗法則、一般社會觀念或網頁招聘資料之拘束，本件債務人任職公司既已陳明債務人個人現有勞健保及福利金數額，其相關之獎金福利，如強令債務人提列不可期待(如績效獎金、三節獎金)或非固定收入(如銷售獎金)用以清償債務，無疑剝奪其重建經濟生活之權利。
又債務人所提更生方案中之各項開支明細本僅為預估數額，債務人除支應個人開支外，另需扶養其母，則前開年終獎金扣除提撥二分之一數額後之餘額及其他公司恩惠性給予之獎金(如銷售獎金)等項當可作為因應突發開銷之費用，避免債務人因處生存邊緣而再度造成履行更生方案困難，債權人指摘債務人應提列全部獎金，否則尚難稱已盡力清償等情，實屬過苛，有違情理，是以，債權人指摘債務人浮報勞健保及福利金費用、未據實查報獎金及年終獎金清償比例過低，足見其未盡力清償等語，實屬無據。
㈡蓋行政院衛生福利部公告之最低生活費用乃衡量得否申請低收入戶補助之資格，前開標準係作為審酌債務人所列計之必要生活費用是否適當之參考標準，非僵化須以該標準為限，仍應個案考量債務人實際生活所需，始能確保更生方案之履行。
查依本件債務人所提更生方案，其業與兄姊協議在更生方案履行期間內平均分擔母親林曾菊蘭之扶養費用，是扣除母親扶養費用2,361元後，客觀上其自身可運用之金額僅為10,452元，並未超逾最低生活費用，債務人酌留金額既無逾情之處，於該額度內，債務人當得依其個人需要而自由擇用款項，債權人指摘電話費用或交通費用過高等，已逾合理範疇，又債權人未考量債務人及其受扶養親屬之基本生活所需，希冀債務人再撙節支出，並提出顯無履行可能之清償方案，將導致其與扶養親屬無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。
債權人所陳，尚難憑採。
㈢又修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。
為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；
無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。
查本件債務人收入扣除自身及受扶養親屬必要生活費用後之餘額，連同年終獎金二分之一數額均用以履行更生方案，當認已盡力清償，依法應認可更生方案，債權人單憑債務人尚有相當勞動年限或清償成數多寡等，驟指摘債務人未盡力清償或所提更生方案有欠公允，並無可採。
至於，債權人另指摘債務人名下有國泰人壽保險股份有限公司、南山人壽保險股份有限公司保單，並均有相當解約金價值乙事，經本院職權向國泰人壽保險股份有限公司及南山人壽保險股份有限公司等查詢結果，債務人名下並無任何有效保單，保單之要保人均係第三人，且均無變更要保人紀錄，有國泰人壽保險股份有限公司104年4月16日回函、南山人壽保險股份有限公司104年5月4日回函在卷可參，足認債權人指摘債務人尚有相當價值財產未提列入更生方案清償等語，立論顯有不足，併此敘明。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。
並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中 華 民 國 104 年 8 月 31 日
民事執行處司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定配表所示，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 104 年 9 月 4 日
書記官 駱映庭
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
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│1、每期清償金額：自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年。 │
│(1)第1期至第72期：每期清償新臺幣6,500元，共72期。 │
│(2)年終獎金：於每年度3月當期清償新臺幣10,050元，共6期。 │
│2、清償期間及方法： │
│(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以債權人指定還款方式分 │
│ 別匯入各債權人指定帳號，相關手續費用由債務人負擔。 │
│(2)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│3、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣3,665,793元 │
│4、清償總額：新臺幣528,300元 │
│5、清償成數：14.41% │
│6、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部 │
│ 到期。 │
│ │
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│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
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│ │ │ │ │ 每期可分配之金額 │ │
│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├───────┬────────┤6年總清償額 │
│ │ │ │ │第1期至第72期 │ 年終獎金 │ │
│ │ │ │ │ (共72期) │ (共6期) │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 一 │良京實業股份│ 453,117 │ 12.36% │ 803 │ 1,242 │ 65,268 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 二 │京城商業銀行│ 68,504 │ 1.87% │ 121 │ 188 │ 9,840 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 三 │台新國際商業│1,011,687 │ 27.6% │ 1,794 │ 2,774 │ 145,812 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 四 │日盛國際商業│1,085,789 │ 29.61% │ 1,925 │ 2,976 │ 156,456 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 五 │台新資產管理│ 476,370 │ 13% │ 845 │ 1,307 │ 68,682 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 六 │中國信託商業│ 335,482 │ 9.15% │ 595 │ 919 │ 48,354 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 七 │兆豐國際商業│ 148,667 │ 4.06% │ 264 │ 408 │ 21,456 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 八 │大眾商業銀行│ 86,117 │ 2.35% │ 153 │ 236 │ 12,432 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │ │
├──┴──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 合 計 │3,665,793 │ 100% │ 6,500 │ 10,050 │ 528,300 │
│ │ │ │ │ │ │
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附件二：債務人之生活限制 │
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
├────────────────────────────────────────────┤
│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
├────────────────────────────────────────────┤
│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│十一、每月應遵守支出限制。 │
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│十二、不得參與賭博。 │
├────────────────────────────────────────────┤
│十三、其他經本院限制之行為。 │
└────────────────────────────────────────────┘
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