臺灣臺南地方法院民事-TNDV,112,消債更,417,20240325,2

臺灣臺南地方法院民事裁定
112年度消債更字第417號
聲 請 人
即 債務人 賴程豐即賴津漢即賴銘源

代 理 人 湯寶凝律師（法律扶助律師）
上列聲請人依消費者債務清理條例聲請更生事件，本院裁定如下：

主 文

債務人甲○○○○○○○○○○自民國000年0月00日下午5時起開始更生程序，並命司法事務官進行本件更生程序。

理 由

一、債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，且無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣（下同）1,200萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生；

債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；

協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算，但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。

消費者債務清理條例（下稱消債條例）第3條、第42條第1項、第151條第1項、第7項分別定有明文。

而消債條例第151條第7項但書規定，所謂「履行有困難」即是以債務人之收入，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，仍不足以清償協商條件所定之數額，且該條但書規定並未附加「不可預見」之要件，亦即該事由並不以債務人「不可預見」為必要。

該項但書規定情形，僅須於法院就更生或清算之聲請為裁判時存在即可，不以協商成立後始發生者為限，並與債務人於協商時能否預見無關。

債務人於協商時縱未詳加思考、正確判斷，或可預見將來履行可能有重大困難而仍冒然簽約成立協商，亦不能據此即認其履行顯有重大困難係可歸責於債務人。

依消債條例第151條第8項準用第7項但書規定之結果，亦無不同（司法院民事廳消債條例法律問題研審小組民國98年第1期民事業務研究會第22、24、26號意見可供參考）。

二、本件聲請意旨略以：聲請人積欠無擔保或無優先權之債務總額約為155萬8,073元，為清理債務，曾於民國95年間依「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」規定，與當時各債權金融機構為債務協商，並同意自95年11月起，以分96期、利率7%、每月10日以前清償1萬4,152元之清償條件達成協商協議，惟聲請人當時係在經營檳榔攤，檳榔攤每月收入約為3萬多元，扣除檳榔攤之租金每月1萬元、房貸2萬5,000元後，尚須扶養妻子及2名當時分別為8歲、10歲之未成年子女，實無能力負擔每月1萬4,152元之還款金額而毀諾。

嗣後，聲請人又於112年7月25日向本院聲請與最大債權金融機構國泰世華商業銀行股份有限公司（下稱國泰世華銀行）為債務調解，惟因聲請人無力負擔國泰世華銀行所提出之清償方案，致該次調解不成立。

又聲請人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾1,200萬元，復未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，亦無依消債條例或破產法之規定而受刑之宣告。

為此，爰依消債條例規定聲請准依更生程序清理債務等語。

三、本件為聲請人毀諾後復提起之更生聲請，依前開規定，本院應先審酌聲請人毀諾，是否有消債條例第151條第7項但書之「不可歸責於己之事由，致履行困難」之情形；

如有，再綜合聲請人之債務總額、全部收支、財產狀況等一切情狀，評估是否不能維持最基本生活條件，而有不能清償債務或不能清償之虞之情狀。

就此等爭點，分述如下：㈠聲請人有不可歸責於己致履行困難之事由： ⒈聲請人曾於95年間依「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」規定，與當時各債權銀行為債務協商，並同意自95年11月起，以分96期、利率7%、每月10日以前清償1萬4,152元之清償條件達成協商協議，聲請人因無力負擔每月1萬4,152元之還款金額而違約未繳納，經國泰世華銀行於96年3月7日認定毀諾，此有112年11月21日國泰世華銀行民事陳述意見狀、協議書等資料附卷可佐（消債更卷第121、122、125頁）。

⒉聲請人毀諾當時勞保投保單位為南縣區漁會，投保薪資為1萬6,500元，有聲請人提出之勞保職保被保險人投保資料表可參（消債更卷第180頁）。

又聲請人陳報其於毀諾當時係在經營檳榔攤，檳榔攤每月收入約為3萬多元，扣除檳榔攤之租金每月1萬元、房貸2萬5,000元後，尚須扶養妻子及2名當時分別為8歲、10歲之未成年子女，無力負擔每月1萬4,152元之還款金額。

⒊綜上，聲請人毀諾時雖有每月收入約為3萬多元，惟尚須負擔自身生活費及2名未成年子女之扶養費用，顯不足支付每月1萬4,152元之還款方案，堪認聲請人毀諾確實是因不可歸責於己之事由，致履行還款顯有重大困難。

㈡聲請人有不能清償債務之情形：⒈聲請人主張其為一般消費者，5年內未從事小規模營業，現積欠無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾1,200萬元，聲請人已於112年7月25日向本院聲請與最大債權金融機構國泰世華銀行為債務調解，調解未成立等情，有聲請人提出之債權人清冊、調解不成立證明書及財團法人金融聯合徵信中心查詢當事人綜合信用報告回覆書等件為憑（消債更卷第19、23、25至34頁），是聲請人主張其所積欠無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾1,200萬元，並曾踐行調解程序而調解不成立等事實，應堪認定。

⒉而聲請人現積欠國泰世華銀行302萬8,253元、臺灣土地銀行股份有限公司12萬3,584元、臺灣中小企業銀行股份有限公司2萬5,916元、臺灣新光商業銀行股份有限公司23萬656元、玉山商業銀行股份有限公司54萬5,461元、第一金融資產管理股份有限公司90萬3,204元（消債更卷第87至175頁），是聲請人債務總額應有485萬7,074元（計算式：3,028,253＋123,584元＋25,916元＋230,656元＋545,461元＋903,204＝4,857,074元）。

⒊聲請人現從事搬貨之臨時工，並自陳每月薪資收入約為2萬2,000元，有聲請人所提財產及收入狀況說明書附卷可參（消債更卷第17頁），而聲請人111年所得為271元，有111年度綜合所得稅各類所得資料清單在卷可參（消債更卷第35頁），而聲請人並未領取任何津貼及補助，亦有本院函查勞動部勞工局112年11月15日函、臺南市政府社會局113年1月2日函附卷可憑（消債更卷第85、197頁），是聲請人每月收入應為2萬2,000元，並以此金額作為償債能力之計算基礎。

又聲請人目前名下有土地7筆，其價值總計約為8萬6,547元（計算方式如附表所示），有臺南市佳里地政事務所權利人歸戶清冊、臺南市○○區○○○段○○○○段00000地號土地至同小段252-7地號土地之土地登記第一類謄本等附卷可參（消債更卷第181至195），堪認屬實。

⒋債務人必要生活費用，以最近1年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍定之；

受扶養者之必要生活費用，準用第1項規定計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之，消債條例第64條之2第1項、第2項分別定有明文。

而最近1年臺南市公告之每人每月最低生活費為1萬4,230元，以1.2倍計算應為1萬7,076元，而聲請人所陳之每月生活費用為1萬7,350元（計算式：房租2,500元＋伙食費10,000元＋水電費1,250元＋瓦斯費300元＋電信費600元＋交通費2,700元＝17,350元，消債更卷第17至18頁），已逾前揭最低生活標準，然未提出相關單據證明其確有逾越前揭最低生活標準之必要，是聲請人個人每月生活必要費用仍應以1萬7,076元計算。

⒌綜上，聲請人每月收入2萬2,000元，扣除每月必要生活費用1萬7,076元後，有餘4,924元（計算式：22,000元－17,076元＝4,924元）可作為清償。

而聲請人之債務總額為485萬7,074元，於扣除其名下土地之價值8萬6,547元後，仍有477萬527元（計算式：4,857,074元－86,547元＝4,770,527元），如以每月4,924元清償債務，仍尚須969期（計算式：4,770,527元÷4,924元＝969期，小數點以下無條件進位）才可清償完畢，是聲請人明顯已達不能清償債務之程度，自有藉助更生制度調整其與債權人間之權利義務關係，重建其經濟生活之必要，故本件聲請人聲請更生，應予准許。

四、綜上所述，聲請人僅係一般消費者，積欠之無擔保或無優先權之本金及利息債務總額在1,200萬元以下，並曾與當時各債權金融機構為債務清償方案之協商，雖達成協商，惟因不可歸責於己致履行困難而毀諾，且未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，亦無依消債條例或破產法之規定而受刑之宣告之情，有臺灣高等法院被告前案紀錄表、本院消債事件查詢結果表在卷可憑（消債更卷第49、43至47頁），又查無消債條例第6條第3項、第8條或第46條各款所定駁回更生聲請之事由存在，則聲請人聲請更生，應予准許。

五、法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時發生效力；

法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要時得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人，消債條例第45條第1項、第16條第1項定有明文。

本件既准予更生，爰依前開規定，裁定如主文所示。

中 華 民 國 113 年 3 月 25 日
民事第三庭 法 官 丁婉容
以上正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
本裁定已於民國000年0月00日下午5時公告。
中 華 民 國 113 年 3 月 25 日
書記官 鄭梅君

附表： 編號 土地坐落 面積 （平方公尺） 公告土地現值（新臺幣／每平方公尺） 權利範圍 價值（新臺幣，元以下四捨五入） 1 臺南市○○區○○○段○○○○段00000地號土地 354 3,200元 324分之2 6,993元 2 臺南市○○區○○○段○○○○段00000地號土地 320 3,200元 324分之2 6,321元 3 臺南市○○區○○○段○○○○段00000地號土地 133 3,200元 324分之2 2,627元 4 臺南市○○區○○○段○○○○段00000地號土地 668 2,400元 19440分之194 1萬5,999元 5 臺南市○○區○○○段○○○○段00000地號土地 1680 2,400元 19440分之194 4萬237元 6 臺南市○○區○○○段○○○○段00000地號土地 375 3,200元 19440分之194 1萬1,975元 7 臺南市○○區○○○段○○○○段00000地號土地 100 2,400元 19440分之194 2,395元 合計8萬6,547元