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臺灣臺南地方法院民事裁定 99年度司執消債更字第46號
債 務 人 蔡炳榮
債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人 汪國華
代 理 人 馮佳慧
債 權 人 兆豐國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 王榮周
代 理 人 張誌忠
債 權 人 板信商業銀行股份有限公司
法定代理人 劉炳輝
債 權 人 遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 洪信德
代 理 人 陳培峻
債 權 人 永豐商業銀行股份有限公司
法定代理人 邱正雄
代 理 人 張簡旭文
債 權 人 玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人 黃永仁
代 理 人 蔡坤庭
債 權 人 萬泰商業銀行股份有限公司
法定代理人 盧正昕
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 吳清文
債 權 人 大眾商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳建平
代 理 人 李如鵑
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，法院認更生方案之條件公允者，得不經債權人會議可決，逕依債務人之聲請或依職權以裁定認可更生方案；
法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院以99年度消債更字第20號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，而債務人目前任職於順立工業社，平均每月收入約新臺幣（下同）22,500元等情，有證明書、債務人之稅務電子閘門財產所得調件明細表等件可資為證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
復觀諸債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期8年共96期，第1期至第48期每期清償8,000 元，第49期至第96期每期清償10,000元，清償總額合計為864,000元。
本院審酌債務人之子女蔡怡安（83年9月17日出生）、蔡宗欽（87年8月6日出生）、蔡怡欣（89年 3月13日出生）均仍在學，有受扶養之必要，而債務人之配偶張玉珍每月收入僅12,000元等情，有戶籍謄本、收入切結書、張玉珍之稅務電子閘門財產所得調件明細等件在卷足憑，是債務人須扶養 3名未成年子女乙節，應堪認定；
徵之債務人每月收入扣除清償金額後，酌留自身與子女之生活費用共計支出14,500元，遠低於內政部公告之98年度臺灣省每人每月最低生活費及親屬扶養每人免稅額與法定扶養義務人平均分擔後合計20,080元【9,829+《（6,834×3）÷2》=20,080】之標準，僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，應屬合理，且依子女成年之時點提高還款金額，延長清償期間為 8年，確有履行更生方案之誠意。
三、再查，本件債權人陳述意見略以更生方案之清償成數過低，無法同意等語。
惟按認定更生方案是否允妥，應係指債務人願意盡最大之還款誠意，將每月收入減去必要支出後，不再做非必要性開銷，將剩餘金額全數用以履行更生方案，而必要支出項目除參酌政府所公布之最低生活標準外，尚應考量債務人之職業年齡、健康、家庭狀況、受扶養權利人之身心、財產狀況等因素綜合判斷，而不在於還款成數之高低，此亦為本條例在使陷於經濟上困境之消費者謀求經濟生活之重建與更生機會精髓之所在。
倘一再要求債務人提高清償金額或囿於還款成數，致還款額度逾債務人能負荷之範圍甚多，債務人須處生存邊緣或喪失尊嚴度日，勢將再度造成履行困難，最終仍有損債權人之受償權益。
經查，本件債務人所陳報之每月必要生活開支已遠低於政府公布之最低生活標準，確已盡力撙節開支，展現清理債務之最大誠意，難以期待債務人再提高清償金額。
且認定更生方案允妥應以本院認可時債務人之實際收入、家庭及健康狀況為審酌之基準，現階段債務人確實已展現最大誠意，盡力清償債務。
是債權人所陳，容有誤會。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件核屬公允、適當及可行。
復無消債條例第63條、第64條第2項所規定不應逕予認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決予以認可。
並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中 華 民 國 100 年 1 月 24 日
民事執行處 司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 100 年 1 月 26 日
書 記 官 蘇冠杰
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
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│1、每期清償金額： │
│ 第1期至第48期：每期清償新臺幣8,000元。 │
│ 第49期至第96期：每期清償新臺幣10,000元。 │
│2、清償期間及方法： │
│ 自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每個月為1期，於每月15日前，將每│
│ 期應繳金額以債權人指定還款方式，分別匯入各債權人指定匯款帳號內，相 │
│ 關手續費由債務人負擔。 │
│3、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣2,777,547元。 │
│4、清償總額：新臺幣864,000元。 │
│5、清償成數：31.11% │
│6、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆 │
│ 清償期，仍視為全部到期。 │
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│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
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│ │ │ │ │ 每期可分配之金額 │
│編號│債 權 人│ 債權金額 │債權比例├──────┬───────┤
│ │ │ │ │ 第1~48期 │ 第49~96期 │
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│ 一 │兆豐國際商業│ 126,359 │ 4.55% │ 364 │ 455 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
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│ 二 │板信商業銀行│ 93,472 │ 3.36% │ 269 │ 336 │
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│ 三 │大眾商業銀行│ 212,908 │ 7.66% │ 613 │ 766 │
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│ 四 │永豐商業銀行│ 128,479 │ 4.63% │ 370 │ 463 │
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│ 五 │玉山商業銀行│ 58,141 │ 2.09% │ 167 │ 209 │
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│ 六 │萬泰商業銀行│ 581,139 │ 20.92% │ 1,674 │ 2,092 │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│ 七 │台新國際商業│1,005,098 │ 36.19% │ 2,895 │ 3,619 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
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│ 八 │國泰世華商業│ 416,817 │ 15.01% │ 1,201 │ 1,501 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│ 九 │遠東國際商業│ 155,134 │ 5.59% │ 447 │ 559 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
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│ 合 計 │2,777,547 │ 100% │ 8,000 │ 10,000 │
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附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
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│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
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│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│十一、每月應遵守支出限制。 │
├───────────────────────────────────┤
│十二、不得參與賭博。 │
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