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臺灣臺南地方法院民事裁定 101年度事聲字第13號
異 議 人 滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人 李鐘培
相 對 人 陳惠治
上列當事人間因消費者債務清理條例更生事件，異議人對於本院民事執行處司法事務官於民國101年2月20日所為更生方案認可之裁定（100年度司執消債更字第28號）聲明異議，本院裁定如下：
主 文
異議駁回。
異議程序費用由異議人負擔。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項定有明文。
次按消債條例之制定，乃為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務，保障債權人之公平受償，以謀求消費者經濟生活之更生，故債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，除有消債條例第63條第1項、第64條第2項所定之情形外，法院即應以裁定認可更生方案。
二、本件異議意旨略以：債權人臺灣銀行之債權係第三人劉宗翰、劉玫君邀同債務人陳惠治為連帶保證人依「高級中等以上學校學生就學貸款辦法」向債權人臺灣銀行所辦理之就學貸款連帶保證債權（下稱系爭債權），性質上屬於銀行法第12條之1所指債權。
債務人自陳其長女即第三人劉玫君自民國100年8月起每月償還就學貸款新臺幣（下同）5,245元，而次子即第三人劉宗翰仍就學中。
其中第三人劉玫君之就學貸款債務應向主債務人劉玫君求償，第三人劉宗翰之就學貸款債務則尚未屆期，因此依前揭銀行法規定，仍無由債務人代負履行之責。
鈞院應將系爭債權以履行附條件方式列入更生方案，一旦代履行責任發生，即可以實際不足受償額依更生方案所定清償比例受償。
此受償方式，既可於債務人代履行責任尚未發生前，確保其他債權人於更生方案之受償金額不受稀釋，於代履行責任發生後，亦可確保系爭債權之受償成數與其他債權人相同，對其權利並無損害。
如因此影響債務人致履行困難時，則係債務人得否依消債條例第75條第1項規定聲請延長履行期間，此舉對於保證債權人、其他債權人及債務人之權利義務均有所顧及。
另依消債條例第53條第3項普通保證債權受償額未確定，以監督人估定之不足受償額，列入更生方案，並於債權人對主債務人求償無效果時，按實際不足受償額，依更生條件受清償。
系爭債權應於更生方案履行期間，若主債務人不履行債務時起，始受分配。
爰依法聲明異議，請求廢棄原裁定等語。
三、經查：
（一）債務人聲請更生，前經本院以99年度消債更字第178號裁定開始更生程序在案，有上開裁定1份在卷可參。
又債務人目前任職於羅一國際股份有限公司，平均每月收入約33,623元等情，有薪資明細表附於100年度司執消債更字第28號卷足憑，是債務人確有固定薪資收入，應堪認定。
（二）依債務人之收入及財產狀況，可認債務人所提更生方案之條件已盡力清償：（１）債務人目前任職於羅一國際股份有限公司，平均每月收入約33,623元（已加計各類津貼、加班費、績效獎金與其他獎金，尚未扣除勞健保費及其他扣項），有債務人之稅務電子閘門財產所得調件明細表、薪資明細表等件附卷可參。
（２）債務人（配偶已歿）之子女劉宗翰（79年1月17日出生）已成年尚在學，惟並無收入或財產，劉宗穎（84年11月18日出生）尚未成年，均有受扶養之必要。
債務人之配偶已死亡，無人可分擔家庭生活開支與其子女之扶養費及就學費用，債務人自應負擔子女劉宗翰、劉宗穎之扶養義務。
（３）觀諸債務人所提如附件一所示之更生方案，其條件為每個月為1期，第1期至第12期每期清償5,270元，第13期至第48期每期清償9,270元，第49期至第96期每期清償13,270元，還款期限為8年，總清償金額為1,033,920元。
債務人每月收入扣除清償金額後，所酌留自身開支約28,353元（第1期至第12期），債務人及受其扶養2名子女平均每人每月生活費僅9,451元（28,353÷3＝9,451），僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，應屬合理。
又債務人將清償期間延長為8年，並同意更生方案履行期間如有一期未依約履行，即喪失期限利益，其餘未到期之債務，視為全部到期，並依子女畢業及成年之時點，陸續提高還款金額。
依債務人之上開收入及財產狀況，本院認債務人所提如附件一所示之更生方案之條件，債務人確已盡力清償。
（三）債務人聲請更生時，除每月薪資30,487元外，名下並無財產等情，業據債務人提出財產及收入狀況說明書、財政部臺灣省南區國稅局97年、98年綜合所得稅各類所得資料清單、財政部臺灣省南區國稅財產歸屬資料清單、羅一國際股份有限公司薪資明細單、戶籍謄本、低收入戶證明書各1份為證，可見債務人所提更生方案，其無擔保及無優先權債權人之受償總額1,033,920元，顯高於依清算程序所得受償之數額，亦高於債務人聲請更生前2年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之餘額。
（四）異議人雖以系爭債權性質上屬於銀行法第12條之1所指債權，應待債權人臺灣銀行對主債務人求償無效果時，始應由連帶保證人即債務人陳惠治代負履行責任，因此應將系爭債權以履行附條件方式或預估不足受償額列入更生方案為由，對本院司法事務官認可更生方案之裁定聲明異議，惟查：（１）按連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付。
連帶債務未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任。
數人就同一給付各負全部履行之責任者，其中一人或數人或其全體受法院開始更生或清算程序之裁定時，債權人得就其債權於裁定時之現存額，對各更生債務人或清算財團行使權利，民法第273條、消債條例第30條第1項分別定有明文。
連帶保證之保證人經法院裁定開始更生程序時，債權人依民法第273條規定本得對連帶保證人為一部或全部之請求，債權人自得以保證債務之全額列入更生方案受償，毋庸分期或附條件列入，債務人（保證人）依更生方案清償後，對主債務人有承受權及求償權，對債務人之清償能力及其他債權人之受償額度均無影響。
債權人之債權如屬銀行法第12條之1第1項規定之自用住宅放款或消費性放款債權，債權銀行雖得以債權之現存額全額申報債權，惟為貫徹銀行法上開規定保護連帶保證人之意旨，應先估定其債權之不足受償額，以該不足額列入更生方案，據以計算各債權人之受償額度及比例，且依同條第3項（現行條文第4項）之規定，債權人應先向主債務人求償，於求償不足額部分確定後，始可按實際不足額依更生方案所定清償比例受清償（司法院98年第1期民事業務研究會第13號、99年第5期民事業務研究會第10號法律問題研審小組意見參照）。
（２）次按銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得前條所定之足額擔保時，不得以任何理由要求借款人提供連帶保證人。
銀行辦理授信徵取保證人時，除前項規定外，應以一定金額為限。
未來求償時，應先就借款人進行求償，其求償不足部分得就連帶保證人平均求償之。
但為取得執行名義或保全程序者，不在此限。
修正前銀行法第12條之1定有明文。
銀行法第12條之1第1項規定之「消費性放款」係指對於房屋修繕、耐久性消費財產、支付學費及其他個人之小額貸款，及信用卡循環信用等。
但銀行依據教育部「高級中等以上學校學生就學貸款辦法」辦理之貸款不在此限。
（行政院金融監督管理委員會101年1月11日金管銀法字第10010008650號函參照）。
查系爭債權係第三人劉玫君、劉宗翰邀同債務人為連帶保證人依「高級中等以上學校學生就學貸款辦法」向債權人臺灣銀行所辦理之就學貸款，有臺灣銀行就學貸款申請（撥款通知）書及還款通知書各1件為證，依前開說明，系爭債權非屬銀行法第12條之1第1項所規定之「消費性放款」，自無修正前同條第3項之適用，債權人臺灣銀行自得以連帶保證債務之全額列入更生方案受償，毋庸預估不足受償額，或以分期、附條件列入受償。
（３）按普通保證債權受償額未確定，以監督人估定之不足受償額，列入更生方案，並於債權人對主債務人求償無效果時，按實際不足受償額，依更生條件受清償，修正後消債條例第53條第3項固有明文，惟查，系爭債權係連帶保證債權，並非普通保證債權，已如前述，異議人主張系爭債權應適用修正後消債條例第53條第3項之規定，自屬無據。
綜上，異議人以系爭債權性質上屬於銀行法第12條之1所指債權，應待債權人臺灣銀行對主債務人求償無效果時，始應由連帶保證人即債務人陳惠治代負履行責任，因此應將系爭債權以履行附條件方式或預估不足受償額列入更生方案為由，對本院司法事務官認可更生方案之裁定聲明異議，難認有理。
四、綜上所述，債務人確有固定薪資收入，依其收入及財產狀況，可認其所提如附件一所示更生方案之條件已盡力清償，又查無消債條例第63條第1項、第64條第2項所定不予認可之情形，原裁定逕依消債條例第64條第1項裁定認可債務人所提更生方案，並就債務人之生活為如附件二所示之限制，於法並無不合，異議意旨指摘原裁定不當，求予廢棄改判，為無理由，應予駁回。
五、依民事訴訟法第240條之4第3項、第95條、第78條，裁定如主文。
中 華 民 國 101 年 3 月 26 日
民事第二庭 法 官 蘇正賢
以上正本證明與原本無異
如不服本裁定應於送達後10日內向本院提出抗告狀，並應繳納抗告費新臺幣1,000元整。
中 華 民 國 101 年 3 月 26 日
書記官 黃心怡
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
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│1、清償期數、清償金額及清償日期： │
│(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期8年（96期） │
│ 第1期至第12期：每期清償新臺幣5,270元。 │
│ 第13期至第48期：每期清償新臺幣9,270元。 │
│ 第49期至第96期：每期清償新臺幣13,270元。 │
│(2)自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃繳款、匯款方式或自動櫃員機（ │
│ ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人指定匯款帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣2,285,122元 │
│3、清償總額：新臺幣1,033,920元。 │
│4、清償成數：45.25% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。 │
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│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
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│ │ │ │ │ 每期可分配之金額 │ │
│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├──────┬───────┬──────┤ 8年總清償額 │
│ │ │ │ │ 第1~12期 │ 第13~48期 │ 第49~96期 │ │
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│ 一 │臺灣新光商業│ 187,165 │ 8.19% │ 432 │ 759 │ 1,087 │ 84,684 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │ │
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│ 二 │國泰世華商業│ 326,000 │ 14.27% │ 752 │ 1,323 │ 1,893 │ 147,516 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┼──────┼───────┤
│ 三 │臺灣中小企業│ 464,902 │ 20.34﹪│ 1,072 │ 1,886 │ 2,699 │ 210,312 │ │ │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┼──────┼───────┤
│ 四 │滙豐（台灣）│ 110,107 │ 4.82﹪│ 254 │ 447 │ 640 │ 49,860 │
│ │商業銀行 │ │ │ │ │ │ │
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│ 五 │玉山商業銀行│ 74,553 │ 3.26﹪│ 172 │ 302 │ 433 │ 33,720 │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┼──────┼───────┤
│ 六 │台新國際商業│ 59,100 │ 2.59% │ 136 │ 240 │ 344 │ 26,784 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │ │
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│ 七 │大眾商業銀行│ 246,344 │ 10.78% │ 568 │ 999 │ 1,430 │ 111,420 │
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│ 八 │日盛國際商業│ 101,015 │ 4.42% │ 233 │ 410 │ 587 │ 45,732 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │ │
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│ 九 │臺灣銀行 │ 715,936 │ 31.33% │ 1,651 │ 2,904 │ 4,157 │ 323,892 │
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│ 合 計 │2,285,122 │ 100﹪ │ 5,270 │ 9,270 │ 13,270 │ 1,033,920 │
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附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
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│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
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│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│十一、每月應遵守支出限制。 │
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│十二、不得參與賭博。 │
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│十三、其他經本院限制之行為。 │
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