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臺灣臺南地方法院民事裁定 105年度司執消債更字第38號
債 務 人 莊坤助
代 理 人 楊淑惠律師
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 鍾隆毓
債 權 人 台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人 韓蔚廷
債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人 童兆勤
債 權 人 滙誠第一資產管理股份有限公司
法定代理人 鄧翼正
債 權 人 聖文森商曜誠國際資產管理股份有限公司台灣分公
司
法定代理人 曾譯慶
債 權 人 聯邦商業銀行股份有限公司
法定代理人 李憲章
代 理 人 姚宜姈
債 權 人 臺灣新光商業銀行股份有限公司
法定代理人 李增昌
代 理 人 陳建富
債 權 人 滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人 李鐘培
債 權 人 合作金庫資產管理股份有限公司
法定代理人 吳萬順
代 理 人 林若昕
債 權 人 遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 周添財
債 權 人 第一商業銀行股份有限公司
法定代理人 蔡慶年
代 理 人 周培森
債 權 人 第一產物保險股份有限公司
法定代理人 李正漢
債 權 人 勞動部勞工保險局
法定代理人 羅五湖
上列當事人間消費者債務清理條例更生事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。
法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下簡稱消債條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院以105年度消債更字第49號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期當期清償新臺幣（下同）21,736元(含分期清償之保單解約金13,596元)、第2期至第72期每期清償21,690元(各期均含分期清償之保單解約金13,550元)，清償總額合計為1,561,726元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：㈠查債務人現任職於義新鐵工廠股份有限公司，每月工作日數依照行政院人事行政局公布之辦公日曆表而定，每日工作時數為8小時，公司除月薪外並未發放其他各項津貼，公司加班亦非常態，債務人每月保障月薪為20,008元(尚未扣除健保自負額282元)等，有義新鐵工廠股份有限公司105年4月1日函及所附薪資明細表、債務人105年4月12日陳報狀等在卷可參，是債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
㈡復查，債務人每月收入扣除清償金額後所酌留自身開支11,868元，雖略逾行政院衛生福利部公告之105年度台南市每人每月最低生活費之標準。
然考量債務人為維繫基本健康而需支出健保自負額282元，且其借住親友房屋，雖無庸支付租金，惟須負擔水電瓦斯及管理等費用，核其主張數額俱未超逾合理範疇，所酌留之費用僅足維持自身最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞。
參以債務人同意將名下南山人壽保險股份有限公司及中華郵政股份有限公司保單解約金975,646元列於更生方案各期平均清償完畢，亦有南山人壽保險股份有限公司105年5月13日函、中華郵政股份有限公司105年5月10日函、債務人105年7月14日陳報狀及所附財產及收入狀況報告書可資為證，益堪肯認債務人對更生方案之條件已盡力清償。
㈢末查，債務人名下除桂宏企業股份有限公司投資(現值約750)元、南山人壽保險股份有限公司保單與中華郵政股份有限公司保單外，再無其他財產，有債務人102年至103年度稅務電子閘門財產所得調件明細表等件在卷足考。
則本院裁定開始更生時，債權人依清算程序所得受償之數額為976,396元(即投資現值加計保單解約金之總和)。
再者，債務人於聲請更生前2年間(計算期間為103年2月至105年1月，計算基準則依債務人自陳該段時間之各月收入金額)之可處分所得約為480,192元，有債務人更生聲請狀及所附財產收入狀況報告書附於本院105年消債更字第49號卷宗足考，而期間債務人自己之必要生活費用約261,435元【依內政部、衛生福利部公告之103、104及105年度臺灣省每人每月最低生活費之標準與受扶養人扶養免稅額計算：(10,869×23+11,448×1=261,43 5)】，扣除後所得之數額為714,961元（976,396-261,435=7 14,961）。
綜上，本件債權人更生方案6年間之受償總額1,561,726元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者之必要生活費用數額，併此敘明。
三、除債權人台新國際商業銀行股份有限公司具狀陳報同意債務人所提更生方案之條件，而債權人滙誠第一資產管理股份有限公司、聖文森商曜誠國際資產管理股份有限公司台灣分公司、第一產物保險股份有限公司逾期未具狀表示意見外，餘之債權人均表示不同意前揭更生方案條件，反對意見略以：債務人陳稱之收入金額僅約等同最低基本工資數額，應有提高空間，且其是否據實陳報收入狀況，應予查明；
債務人應將個人支出控制在10,869元之限度內，是其所列開支仍有撙節空間；
債務人尚有相當勞動年限，應可完全清償債務；
債務人所提更生方案清償成數過低，難謂對債權人公允等語。
惟查：㈠據債務人任職之義新鐵工廠股份有限公司陳報：債務人每月工作係依照行政院人事行政局公布之辦公日曆表而定，每日工作時數8小時，員工除月薪外，並無其他津貼，公司並非經常性加班，債務人與公司亦未約定獎金或其他福利，每月保障月薪20,008元，債務人健保自負額282元等情，有義新鐵工廠股份有限公司105年4月1日函及所附薪資明細表在卷足證，堪認債務人所陳報之薪資收入核與真實相符。
債權人固主張債務人應有增加收入空間，然債務人收入高低，除自身學經歷外，另受工作種類、社會經濟環境、景氣、公司營運等多方因素影響，公司關於給薪方式、給薪金額多寡、加班費之有無與多寡、各項獎金與津貼發放與否及數額多寡更取決於個別企業考量營運狀況、企業文化、獲利前景等各項因素所為之綜合決定，尚不受經驗法則或一般社會觀念之拘束。
且觀諸債務人於所提更生方案列載之各項開支明細本為預估數額，縱其任職公司於更生方案履行期間因營運績效良好而給予員工若干獎金之獎勵，因該等非固定給付尚非債務人擬定更生方案所可預期，自不宜強令其將不可預期之獎金列為收入一部，再審酌更生方案履行期間長達6年，倘債務人遭遇突發狀況或特殊情事致生活費用增加時，前揭非固定收入自可作為支應之資金來源，避免債務人因處生存邊緣而再度造成履行更生方案困難。
綜上，本件債務人業已據實陳報收入，並無債權人臆測短報收入情形，債權人指摘之前開事由，均無足採。
㈡而行政院衛生福利部公告之最低生活費用乃衡量得否申請低收入戶補助之資格，前開標準係作為審酌債務人所列計之必要生活費用是否適當之參考標準，非僵化須以該標準為限，仍應個案考量債務人實際生活所需，始能確保更生方案之履行。
105年度台南市每人每月最低基本生活費用應係11,448元，債權人指摘應以104年度最低生活費用標準(10,869元)檢視債務人支出之合理性，明顯無視通貨膨脹與消費者物價指數連年上漲致始債務人實質購買力下降，生存壓力倍增，枉顧債務人基本生存權益，自無足採，合先敘明。
再觀本件債務人名下並無不動產，現借住親友名下房屋，業如前述，其固無庸支出房租，但基於使用者付費原則，其主張需全額支出水電瓦斯及管理等費用，並未悖於常情。
且債務人於所提更生方案列載之伙食、交通、通信與其他各項費用，亦無奢侈浪費之嫌。
債權人未考量債務人自身基本生活所需，希冀債務人提出顯無履行可能之清償方案，將導致其無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。
是債權人所陳，尚難憑採。
㈢又修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。
為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；
無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。
查本件債務人收入扣除自身必要生活費用後之餘額，連同名下保單解約金全數均用以履行更生方案，當認已盡力清償，依法應認可更生方案，債權人單憑債務人尚有相當勞動年限或清償成數多寡等，驟指摘債務人未盡力清償或所提更生方案有欠公允，並無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。
並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中 華 民 國 105 年 8 月 17 日
民事執行處司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定配表所示。
，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 105 年 8 月 17 日
書記官 駱映庭
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
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│1、每期清償金額：自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年。 │
│(1)第1期：當期清償新台幣21,736元(各期均含分期清償之保單解約金13,596元)，共1期。 │
│(2)第2期至第72期：每期清償新台幣21,690元，(各期均含分期清償之保單解約金13,550元)，共72期│
│ 。 │
│2、清償期間及方法： │
│(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以債權人指定還款方式分 │
│ 別匯入各債權人指定帳號，相關手續費用由債務人負擔。 │
│(2)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│3、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣8,875,980元 │
│4、清償總額：新臺幣1,561,726元 │
│5、清償成數：17.59% │
│6、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部 │
│ 到期。 │
├────────────────────────────────────────────┤
│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
├──┬──────┬─────┬────┬────────────────┬──────┤
│ │ │ │ │ 每期可分配之金額 │ │
│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├───────┬────────┤6年總清償額 │
│ │ │ │ │ │ │ │
│ │ │ │ │ 第1期 │ 第2期至第72期 │ │
│ │ │ │ │ │ │ │
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│ 一 │台新國際商業│ 987,565 │ 11.13% │ 2,419 │ 2,414 │ 173,813 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 二 │台北富邦商業│ 695,834 │ 7.84% │ 1,703 │ 1,700 │ 122,404 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 三 │中國信託商業│1,710,459 │ 19.27% │ 4,189 │ 4,180 │ 300,969 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 四 │滙誠第一資產│ 265,324 │ 2.99% │ 650 │ 648 │ 46,658 │
│ │管理股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 五 │聖文森商曜誠│ 153,046 │ 1.72% │ 374 │ 373 │ 26,857 │
│ │國際資產股份│ │ │ │ │ │
│ │有限公司台灣│ │ │ │ │ │
│ │分公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 六 │聯邦商業銀行│1,131,182 │ 12.74% │ 2,769 │ 2,763 │ 198,942 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 七 │臺灣新光商業│ 369,723 │ 4.17% │ 906 │ 904 │ 65,090 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 八 │滙豐(台灣)商│1,027,268 │ 11.57% │ 2,515 │ 2,510 │ 180,725 │
│ │業銀行股份有│ │ │ │ │ │
│ │限公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 九 │合作金庫資產│ 503,006 │ 5.67% │ 1,232 │ 1,230 │ 88,562 │
│ │管理股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 十 │遠東國際商業│ 874,031 │ 9.85% │ 2,141 │ 2,137 │ 153,868 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│十一│第一商業銀行│ 423,916 │ 4.78% │ 1,039 │ 1,037 │ 74,666 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│十二│第一產物保險│ 726,406 │ 8.18% │ 1,778 │ 1,774 │ 127,732 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│十三│勞動部勞工保│ 8,220 │ 0.09% │ 20 │ 20 │ 1,440 │
│ │險局 │ │ │ │ │ │
├──┴──────┼─────┼────┼───────┼────────┼──────┤
│ 合 計 │8,875,980 │ 100% │ 21,736 │ 21,690 │1,561,726 │
│ │ │ │ │ │ │
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附件二：債務人之生活限制 │
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
├────────────────────────────────────────────┤
│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
├────────────────────────────────────────────┤
│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│十一、每月應遵守支出限制。 │
├────────────────────────────────────────────┤
│十二、不得參與賭博。 │
├────────────────────────────────────────────┤
│十三、其他經本院限制之行為。 │
└────────────────────────────────────────────┘
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