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臺灣臺南地方法院民事裁定 105年度司執消債更字第66號
債 務 人 陳正益
代 理 人 宋錦武律師
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 鍾隆毓
債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳祖培
代 理 人 黃怡玲
債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人 童兆勤
債 權 人 凱基商業銀行股份有限公司
法定代理人 魏寶生
債 權 人 玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人 曾國烈
代 理 人 陳飛宏
債 權 人 勞動部勞工保險局
法定代理人 羅五湖
上列當事人間消費者債務清理條例更生事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。
法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下簡稱消債條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院以105年度消債更字第100號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，每期清償新臺幣（下同）7,686元，清償總額合計為553,392元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：㈠查債務人任職潘柏實業社，每月上班日數視工作量而定，約在19至20日，每日平均工時約8小時，按日計薪，並無保障底薪，亦無任何津貼，且依目前所處行業景氣狀況，亦無加班可能，三節及年終並無獎金及禮品之發放，債務人係在外自行投保勞健保，每月實領薪資為19,134元(已扣除投保於台南市金屬建築結構及零組件製造職業工會1,949元)，有潘柏實業社105年6月4日陳報狀、債務人105年6月3日陳報狀及所附勞健保費用繳費證明等件在卷可參，是債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
㈡觀諸債務人每月收入扣除清償金額後，所酌留自身開支僅約11,448元，並未超逾行政院衛生福利部公告之105年度臺灣省每人每月最低生活費之標準，堪認其酌留之費用僅足維持其自身最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞。
㈢則查，債務人名下除新台幣896元之存款外，再無其他財產，有債務人102年至104年度稅務電子閘門財產所得調件明細表附卷足憑，則本院裁定開始更生時，債權人依清算程序所得受償之數額為896元(即存款餘額)。
而查債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為442,687元(計算期間：103年4月起至105年3月止；
計算基準：依債務人於聲請更生時自陳於103年4月起至104年10月止每月至五州飾品有限公司之薪資362,687元、104年12月起至105年3月止擔任烤漆工每月收入20,000元)，有債務人105年4月18日更生聲請狀附於本院105年度消債更字第100號卷宗足稽，期間債務人自己必要之生活費用約262,593元【依內政部或衛生福利部公告之103、104及105年度台南市每人每月最低生活費之標準與受扶養人扶養免稅額計算：〈10,869×21+11,448×3=262,593〉，扣除後所得之數額為180,094元(442,687-262,593=180,094）。
則揆諸本件債權人更生方案6年間之受償總額553,392元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者之必要生活費用數額，至為灼然。
三、除債權人台新國際商業銀行股份有限公司具狀陳報同意債務人所提更生方案條件，而債權人國泰世華商業銀行股份有限公司逾期未表示意見外，餘之債權人均表示反對前揭條件，反對意見略以：債務人是否據實薪資及獎金收入？有無提高收入空間等，非無疑義，債務人應以更生裁定開始時之收入水準認列為更生方案履行期間之收入標準；
債務人個人每月支出中臚列水電瓦斯費用高達2,250元，難認已撙節開支；
債務人名下有國泰人壽2張保單，應查明保單是否仍具相當財產價值、債務人有無以保單質借減損財產價值狀況，且債務人應將解約金等值金額全數提列入更生方案清償債務，方得謂盡力清償；
又債務人正值壯年，尚有相當勞動年限，並非無完全清償債務可能，然其所提更生方案清償成數僅50.92%，更生條件難謂對債權人公允等語。
惟查：㈠據債務人任職之潘柏實業社陳報，債務人之薪資結構為日薪制，每月工作日數及每日工時均視工作量而定，一般約在19至20日間，實業社並未與債務人約定保障薪資，亦未給付其他津貼，且因景氣不佳因素，無需加班，年終及三節亦無獎金或禮品之發放，債務人並未在企業社投保勞健保，其104年12月至105年5月平均薪資為21,083元(尚未扣除勞健保費用1,949元)等，有潘柏實業社105年6月4日函附卷可資為證，足認債務人所陳報之薪資及獎金收入核與真實相符。
而因債務人收入高低，除自身學經歷外，另受社會經濟環境、景氣、任職實業社營運等多方因素影響，且實業社關於年終、績效、三節獎金及加班費發放與否及數額多寡更取決於個別企業考量營運狀況、企業文化等各項因素所為之綜合決定，尚不受經驗法則或一般社會觀念之拘束。
債權人自不得僅以一般社會常情即驟推論債務人未來應有收入增加空間，或其任職之實業社有發放前揭津貼或獎金等情，並強令債務人提撥非可預期提高之收入或津貼、獎金列入更生方案清償債務，否則無異加劇債務人經濟困境，與消債條例立法精神有所違背。
又債權人固主張債務人應以更生裁定當時之同等薪資數額認列為更生方案履行期間之收入水準云云。
然審酌債務人任職實業社業已表明渠等所處行業正值景氣低迷狀況，且債務人之工作收入取決企業社所承包工作量，業如上述，自不宜因實業社分派予債務人之工作量減少所致工作日數降低，月收入低於更生裁定當時，即指摘其未盡力獲取收入。
部分債權人枉顧時空環境之不相當、債務人所處行業景氣循環等情狀，逕以債務人現今收入低於過往等情，即臆測其低報或隱匿收入，並謂債務人有提高收入可能，同時主張應以過往較高收入金額提列更生方案，此舉無異加劇債務人經濟困境，與消債條例立法精神有所違背。
綜上，債權人指摘債務人未據實陳報收入等語，實屬無據。
㈡蓋行政院衛生福利部公告之最低生活費用乃衡量得否申請低收入戶補助之資格，前開標準係作為審酌債務人所列計之必要生活費用是否適當之參考標準，非僵化須以該標準為準，仍應個案考量債務人實際生活所需，始能確保更生方案之履行。
經查，本件債務人於更生方案履行期間每月可得自行運用之數額既未超逾最低生活費用，其將生活費用中之2,250元分配予水電瓦斯費用、1,708元分配運用於醫療及雜支費用，另電信及交通費用則分別酌留600元、1,000元等，均無逾情之處，當應尊重其個人之自主決定，債權人以個人主觀角度，驟加批評債務人生活方式，已逾合理程度，顯屬過苛。
綜上，債權人未考量債務人基本生活所需，希冀債務人提出顯無履行可能之清償方案，將導致其個人無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。
債權人所陳，尚難憑採。
㈢又修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。
為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；
無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。
本件債務人收入扣除自身必要生活費用後之餘額均用以履行更生方案，當認已盡力清償，依法應認可更生方案。
債權人單憑尚有相當勞動年限或清償成數多寡，驟指摘債務人未盡力清償，並無可採。
至於，債權人另指摘債務人名下有國泰人壽保險股份有限公司保單且質疑保單尚有財產價值等事，經本院職權向保險股份有限公司查詢結果，債務人名下以自己為要保人名義之醫療型保單兩張，均無任何解約價值，且雖存在部分保單於更生聲請前經債務人變更要保人名義等情狀，然該變更之保單，其每年度保費支出俱係由第三人即債務人之母所支付，業經債務人提出債務人之母名下存摺明細數紙附卷可佐，另對照債務人係以個人名下帳戶轉帳繳付兩張醫療型保單保費等情，益堪認定前揭經變更之該張保單確係第三人借用債務人名義所投保，則債務人所為變更要保名義人之行徑係將投保狀態回復為名實相符狀態，且無害及債權人權利之疑慮，債權人指摘債務人尚有保單且具相當價值財產未提列入更生方案清償等語，立論顯有不足，併此敘明。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。
並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中 華 民 國 105 年 9 月 5 日
民事執行處司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定配表所示，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 105 年 9 月 5 日
書記官 駱映庭
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
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│1、清償期數、清償金額及清償日期： │
│(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期），每│
│ 期清償新臺幣7,686元。 │
│(2)自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃 │
│ 繳款、匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各│
│ 債權人指定匯款帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣1,086,805元。 │
│3、清償總額：新臺幣553,392元。 │
│4、清償成數：50.92% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清 │
│ 償期，仍視為全部到期。 │
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│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
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│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例│每期可分配之金額│ 6年總清償額│
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│ 一 │台新國際商業│ 418,604 │ 38.51% │ 2,960 │ 213,120 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
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│ 二 │國泰世華商業│ 132,908 │ 12.23% │ 940 │ 67,680 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
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│ 三 │中國信託商業│ 2,536 │ 0.23% │ 18 │ 1,296 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
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│ 四 │凱基商業銀行│ 204,048 │ 18.78% │ 1,443 │ 103,896 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │
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│ 五 │玉山商業銀行│ 328,270 │ 30.21% │ 2,322 │ 167,184 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │
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│ 六 │勞動部勞工保│ 439 │ 0.04% │ 3 │ 216 │
│ │險局 │ │ │ │ │
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│ 合 計 │1,086,805 │ 100﹪ │ 7,686 │ 553,392 │
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附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
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│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
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│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
├────────────────────────────────────┤
│十一、每月應遵守支出限制。 │
├────────────────────────────────────┤
│十二、不得參與賭博。 │
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│十三、其他經本院限制之行為。 │
└────────────────────────────────────┘
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