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臺灣臺南地方法院民事裁定 105年度司執消債更字第224號
債 務 人 楊富評
代 理 人 伍安泰律師
債 權 人 板信商業銀行股份有限公司
法定代理人 劉炳輝
代 理 人 許瑋玲
債 權 人 花旗(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人 管國霖
代 理 人 何新台
債 權 人 澳盛(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人 布樂達
債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人 童兆勤
債 權 人 良京實業股份有限公司
法定代理人 高杉讓
債 權 人 聯邦商業銀行股份有限公司
法定代理人 李憲章
代 理 人 姚宜姈
債 權 人 第一金融資產管理股份有限公司
法定代理人 鄭明華
代 理 人 許智傑
債 權 人 合作金庫商業銀行股份有限公司
法定代理人 廖燦昌
代 理 人 王崙伍
債 權 人 衛生福利部中央健康保險署
法定代理人 黃三桂
債 權 人 勞動部勞工保險局
法定代理人 羅五湖
上列當事人間消費者債務清理條例更生事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。
法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下簡稱消債條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院以105年度消債更字第247號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，每期清償新臺幣（下同）8,758元(各期均含分期清償之存款及保單解約金34元)，清償總額合計為630,576元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：㈠查債務人原同時於嘉義縣朴子市大同國民小學、台南市立六甲國民中學擔任本土語言課及本土語言社團教師，前者授課時數為每週1次，每次7節課，後者則須依學校行事曆社團開課時段授課，原則上每月工作日數3至4日不等，每次工時2小時，債務人於前開兩學校平均可受領月鐘點費總和約9,050元。
而債務人為展現更生誠意，提高清償金額，另積極覓得於台南市立東山國民中學表演藝術、數學輔導課代課機會，每月增加工作日數約8日，相當於每週2日，每日鐘點4節，預估每月可再得鐘點費約12,135元，此有嘉義縣朴子市大同國民小學106年1月12日函、台南市立六甲國民中學106年1月13日函、台南市立東山國民中學106年3月10日函、債務人106年1月26日民事補正狀及所附鐘點費明細表、在職證明、教師聘書等、同年3月3日民事陳報狀及所附代理教師服務在職證明書、教師課程表、同年3月16日民事陳報狀及所附收入明細表等在卷可參。
是債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
又觀諸債務人需按月支出勞保自負額264元及因健保投保公所所生之保費749元，依此核算，債務人每月實領收入應為20,172元，有說明之必要。
㈡次查，債務人每月收入扣除清償金額後，所酌留自身開支約11,448元，並未超逾行政院衛生福利部公告之106年度台南市每人每月最低生活費之標準，且觀債務人往返授課之三間學校所增生之膳食、交通費用及其因備課而支出之執業、教育費用等，均係債務人持續獲取收入之必要開支，債務人臚列前揭支出項目及數額，當屬合理有據，堪認其酌留之費用僅足維持自身最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞。
參以債務人另同意將名下存款及台灣人壽保險股份有限公司應給付退款之等值金額全數提列用以清償(查債務人早於民國90年即將其於台灣人壽保險股份有限公司處之保單辦理解約，然遲未領取退款1,044元，則加計存款1,353元後，總額本應為2,397元，然債務人乃同意提列2,488元用以清償債務，故分72期清償，各期清償金額為34元，併此說明)，亦有台灣人壽保險股份有限公司106年2月14日函、本院106年3月7日公務電話紀錄、債務人106年1月23日民事補正狀及所附台灣人壽保單權益確認單(保險契約應給付金額領取通知)、債務人106年4月1日民事陳報狀及所附更生方案、財產及收入狀況報告書可資為證，益堪肯認債務人對更生方案之條件已盡力清償。
㈢再觀諸債務人名下除存款及其於台灣人壽保險股份有限公司處應領回之保單退款與瀚宇彩晶股份有限公司之投資180元外，再無其他財產，有債務人103年至105年稅務電子閘門財產所得調件明細表附卷可考，則本院裁定開始更生時，債權人依清算程序所得受償之數額為2,577元(即存款加計保單退款及投資現值)。
再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為59,940元（計算期間：103年10月起至105年9月止；
計算基準：債務人自陳該段期間收入總額為59,940元)，有債務人104年4月1日民事陳報狀及所附財產及收入狀況說明書附卷可佐，而期間債務人自己必要生活費用約266,067元【依衛生福利部公告之103、104及105年度台南市每人每月最低生活費、扶養費用之標準：(10,869元×15) +(11,448元×9) =266,067元)】，扣除後已無賸餘。
按本件債權人更生方案6年間之受償總額630,576元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者之必要生活費用數額，至為灼然。
三、末查，除債權人衛生福利部中央健康保險署具狀陳報同意債務人所提更生方案條件，而債權人澳盛(台灣)商業銀行股份有限公司逾期未表示意見外，其餘債權人均陳報不同意債務人所提更生方案內容，反對意見略以：債務人刻意不謀正職或另於補習班任教增加收入，僅欲以兼職教師鐘點費收入作為履行更生方案之依據，難認其已盡力獲取收入，其所提方案自有欠公允；
債務人係居住於親屬名下房屋，並無房租支出，當應以每月8,659元為支出數額上限，是其開支仍有撙節空間；
債務人正值壯年，尚有相當勞動年限，非無全部清償債務之可能，然其所提更生方案清償成數僅12.14%，更生條件難謂對債權人公允等語。
惟查：㈠債務人原僅於嘉義縣朴子市大同國民小學、台南市立六甲國民中學擔任兼課教師，計薪方式採鐘點制，平均月收入僅約9,050元，則不論以其每週授課節數13至15節課或其收入數額等面向以觀，債務人確有調整收入空間。
而觀債務人嗣於最近學年度新學期覓得台南市立東山國民中學表演藝術、數學輔導課代課教師之職，每週再增加授課節數8節，預估每月可再得鐘點費約12,135元，此有嘉義縣朴子市大同國民小學106年1月12日函、台南市立六甲國民中學106年1月13日函、台南市立東山國民中學106年3月10日函等件可參，其既已提高每週總授課節數達21至24節，並於扣除勞健保費用後，實領收入亦提高至20,172元，堪認確已展現誠意，盡力獲取收入。
部分債權人逕以債務人應從事正職教師工作或另覓補習班收入來源，指摘債務人刻意壓低收入云云。
然現今少子化現象，造成中小學招生人數銳減，衍生師生比例失調，部分學校憂心遭併校或裁撤，故於教師招考或人員徵才趨於保守，廣泛以兼課教師取代正職教師之聘用，流浪教師問題無法解決，此狀況同時影響體制外補教業者之招生數量，間接影響補習從業人員之就業及收入等，均經主流媒體大幅報導及研究，並為大眾所週知，故現實上殊無期待債務人可於短時間內獲得學校正式聘用機會，債權人枉顧目前大環境之困境，逕以債務人收入低於基本工資即質疑其未盡力獲取收入，並謂債務人有提高收入可能，同時主張應以較高收入金額提列更生方案，此舉無異加劇債務人經濟困境，與消債條例立法精神有所違背。
綜上，債權人指摘債務人刻意擇取低薪工作，所提方案有欠公允等語，實屬無據。
㈡又行政院衛生福利部公告106年度台南市之最低生活費用為11,448元，前開標準不僅係政府機關衡量台南市民是否得申請低收入戶補助之數額，更可作為本院審酌債務人列計必要生活費用是否適當之參考標準。
部分債權人固稱本件債務人因居住使用親屬名下房屋而無房租支出，遂要求本院以每月生活費用8,659元標準檢視債務人支出之合理性云云，惟債權人所列前揭數額乃係以房租支出所佔開支比例約24.36%作為論證依據，然前揭筆力所依循之統計數據何在？其參考之統計樣本來源為何？是否確實經合理論證及檢視等，均非無疑。
且依使用者付費原則，債務人雖無房租支出，然仍有分擔因使用所生親屬房屋相關水電瓦斯等費用之必要，且債務人目前乃從事兼職教師工作，每週需往返三間學校，因路途所生交通費用、在外用餐所增生膳食費用及準備授課課程所需教材費用等，均係其維繫基本生活所必須開支，且觀其係將生活費用中之7,000元分配予膳食費用、1,700元分配運用於交通費、通信費用酌留約1,000元、醫療費用約600元、執業費用為1,148元等，數額亦無逾情之處，確有必要。
部分債權人未考量債務人基本生活所需，希冀債務人提出顯無履行可能之清償方案，將導致其個人無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。
㈢按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。
為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；
無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。
本件債務人之收入扣除自身必要生活費用後之餘額，連同名下保單存款及解約金全數均用以履行更生方案，當認已盡力清償，依法應認可更生方案。
債權人單憑債務人尚有相當勞動年限、更生方案清償成數多寡，驟指摘債務人未盡力清償或所提更生方案有欠公允，顯無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。
並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中 華 民 國 106 年 5 月 18 日
民事執行處司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 106 年 5 月 19 日
書記官 駱映庭
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
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│1、清償期數、清償金額及清償日期： │
│(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期），每│
│ 期清償新臺幣8,758元(各期均含分期清償之存款及保單解約金34元)。 │
│(2)自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃 │
│ 繳款、匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各│
│ 債權人指定匯款帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣5,192,259元。 │
│3、清償總額：新臺幣630,576元。 │
│4、清償成數：12.14% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清 │
│ 償期，仍視為全部到期。 │
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│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
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│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例│每期可分配之金額│ 6年總清償額│
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│ 一 │板信商業銀行│ 761,595 │ 14.67% │ 1,285 │ 92,520 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │
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│ 二 │花旗(台灣)商│ 998,929 │ 19.23% │ 1,684 │ 121,248 │
│ │業銀行股份有│ │ │ │ │
│ │限公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 三 │澳盛(台灣)商│ 965,074 │ 18.59% │ 1,628 │ 117,216 │
│ │業銀行股份有│ │ │ │ │
│ │限公司 │ │ │ │ │
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│ 四 │中國信託商業│ 38,777 │ 0.75% │ 66 │ 4,752 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 五 │良京實業股份│ 393,531 │ 7.58% │ 664 │ 47,808 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 六 │聯邦商業銀行│ 469,238 │ 9.04% │ 792 │ 57,024 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 七 │第一金融資產│ 369,531 │ 7.12% │ 623 │ 44,856 │
│ │管理股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
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│ 八 │合作金庫商業│1,128,602 │ 21.73% │ 1,903 │ 137,016 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
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│ 九 │衛生福利部中│ 10,544 │ 0.2% │ 18 │ 1,296 │
│ │央健康保險署│ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 十 │勞動部勞工保│ 56,438 │ 1.09% │ 95 │ 6,840 │
│ │險局 │ │ │ │ │
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│ 合 計 │5,192,259 │ 100﹪ │ 8,758 │ 630,576 │
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附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
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│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
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│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│十一、每月應遵守支出限制。 │
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│十二、不得參與賭博。 │
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│十三、其他經本院限制之行為。 │
└────────────────────────────────────┘
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