臺灣臺南地方法院民事-TNDV,107,司執消債更,245,20190930

臺灣臺南地方法院民事裁定
107年度司執消債更字第245號
債 務 人 蔡佾靜即蔡孟妤
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
債 權 人 台北富邦商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 程耀輝 000000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 郭明鑑 000000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000債 權 人 臺灣中小企業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 黃博怡 000000000000000000000000000000000000代 理 人 白燿榮 000000000000000000000000000000000000債 權 人 遠東國際商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 周添財 000000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000債 權 人 萬榮行銷股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 劉五湖 000000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000債 權 人 元大國際資產管理股份有限公司
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 陳修偉 000000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000債 權 人 良京實業股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 平川秀一郎
000000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000債 權 人 摩根聯邦資產管理股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 李文明 000000000000000000000000000000000000代 理 人 陳麗智 00000000000000000000000000000000000債 權 人 台新資產管理股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 吳統雄 000000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：

主 文

債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。

債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。

理 由

一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。

有下列情形之一者，法院不得為前項之認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。

二、有前條第一項各款情形之一。

三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。

四、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額。

下列情形，視為債務人已盡力清償：一、債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償。

法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第2項、第64條之1第1款、第62條第2項分別定有明文。

二、查本件債務人聲請更生，前經本院107年度消債更字第243號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：以每1個月為1期，第1期至第24期每期清償新臺幣（下同）6,000元，第25期至第48期每期清償9,000元，第49期至第72期每期清償12,132元，為期6年72期，清償總額合計為651,168元，本院審酌下述情事認為更生方案已符合盡力清償之條件，且無不予認可更生方案之事由：㈠查債務人從事臨時性農作工作（如採芋、噴灑藥劑、除草等），工作地點大多在永康、仁德與歸仁等區域，每月收入約15,000元，未領有津貼或補助等情，有債務人107年11月30日、108年12月17日民事陳報狀、高雄市政府社會局107年12月24日高市社助字第10741240900號函附卷可參，足認債務人有固定收入，可長期履行更生方案。

㈡按債務人必要生活費用，以最近 1年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1點2倍定之。

前 2項情形債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部，於該範圍內不受最低數額限制。

消債條例第64條之2第1項及第3項前段亦有明文。

而依臺南市政府公告之108年度每人每月最低生活費 12,388元之1.2倍計算，則債務人維持基本生活必需與人性尊嚴之數額應為14,866元【計算式：12,388×1.2=14,866】，先予敘明。

㈢復查債務人已釋明每月必要生活費為11,000元，堪認已足維持其基本生活程度，並有結餘用以還款；

以債務人每月可處分所得15,000元，扣除必要支出11,000元後，結餘4,000元，加計保單價值435,519元分72期清償，第1期至第24期每期增加2,000元，第25期至第48期每期增加5,000元，第49期至第72期每期增加8,132元，故第1期至24期每期清償6,000元【計算式：4,000+2,000=6,000】，第25期至第48期每期清償9,000元【計算式：4,000+5,000=9,000】，第49期至第72期每期清償12,132元【計算式：4,000+8,132=12,132】，6年更生方案總清償額為651,168元。

㈣再按消債條例第64條第1項前段所稱盡力清償，非必令債務人傾其所有，僅須其將財產及所得大部分用於清償，即足當之；

俾免債務人於更生方案履行期間，因不時之需而陷於困境，致無力履行，反而對債權人不利，故倘清償已達相當成數，即視為盡力清償，以利更生方案之成立（消債條例第64條之 1立法理由參照）。

經查，債務人名下有保單價值435,519元等情，有稅務電子閘門財產所得調件明細表、中國人壽保險股份有限公司107年12月24日中壽保規字第1070004458號函等在卷足憑，則清算價值為435,519元；

而債務人於履行更生方案6年間可處分所得扣除必要生活費之餘額為288,000元【計算式：每月餘額4,000×72=288,000】，加計清算價值433,519元，合計為723,519元，參酌前揭規定，倘債務人提出10分之9即逾651,168元【計算式：723,519×9/10 =651,168】，依消債條例第64條之1第1款之規定，視為盡力清償。

而債務人所提更生方案總清償額651,168元，應視為已盡力清償甚明。

㈤復查債務人於 7年內未曾依破產法或消債條例規定受免責，亦無消債條例第63條第1項各款之不認可事由。

且無擔保及無優先權債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序可得受償之數額為 435,519元；

另債務人於聲請更生前2年間可處分所得為360,000元，債務人之必要之生活費用（以債務人於更生方案所列之支出計算）約264,000元【計算式：11,000×24=264,000】，扣除後剩餘96,000元。

本件更生方案6年總清償額651,168元，均逾前揭數額。

是而，債務人並無消債條例第64條第2項各款所列不得逕予認可之事由。

㈥承上，債務人所提出更生方案之條件已盡力清償，且無不得認可更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經濟生活之更生，依法應認可更生方案。

三、經本院於108年 9月23日通知各債權人表示意見，債權人陳述意見略以目前基本工資已達23,100元，債務人收入僅15,000元，顯然過低，未盡力清償；

更生方案清償成數過低，難以同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。

惟查；

㈠按債務人所提更生方案之條件，是否已盡力清償，依消債條例第64條第1項前段規定，應以其收入及財產狀況加以認定。

財產狀況乃客觀事實，以其確實存在認定之；

收入則係以其現時可明白確定及可預期收入為準，「應有之清償能力認定」與「客觀收入認定」有別，該項規定係有意排除能力認定，俾免實務上認定之困難，倘債務人所提更生方案可認已盡力清償者，即應以裁定認可。

又債務人非因不可歸責於己之事由自請離職，從事收入較低之職務，並非當然具有惡意。

債務人是否惡意規避債務清償，宜從嚴認定，倘無法嚴格證明債務人有惡意濫用程序之情形，不能遽認其係惡意而不認可更生方案，俾利債務人經濟生活之更生。

101年第 2 期民事業務研究會消費者債務清理專題第2 號司法院民事廳消債條例法律問題研審小組意見參照）。

且債務人收入之高，係受社會經濟環境、景氣、學經歷與勞動能力等影響，能否增加收入非債務人所能控制，復往往因債務問題致謀職不順或薪資水準偏低。

經查，債務人現年52歲，近10餘年來無勞保投保資料，有其勞保投保資料在卷可參，可認其長期處於收入不穩定之狀態，目前收入雖不高，惟盡力節省開支，結餘金額用以還款，堪認已有盡力維持收入狀況與清理債務之誠意。

則債權人所陳，容有誤會。

㈡又債務人已將清算價值加計可處分所得扣除其必要生活費用後之餘額，全數用以償債，視為盡力清償，依法應認可更生方案。

至於清償成數、負債原因等並非法院逕予認可更生方案應考量之事由，債權人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。

是而債權人所陳，顯無可採。

四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已視為盡力清償，復無消債條例第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。

並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。

中 華 民 國 108 年 9 月 30 日
民事執行處 司法事務官
上為正本係照原本作成
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議
中 華 民 國 108 年 9 月 30 日
書 記 官 于子寧
附件一：更生方案
一、更生方案內容 1、清償期數、清償金額及清償日期： (1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期， 為期6年（72期）。
①第1期至第24期：每期清償新臺幣6,000元。
②第25期至第48期：每期清償新臺幣9,000元。
③第49期至第72期：每期清償新臺幣12,132元。
(2)債務人則應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或其他債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。
(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。
2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣7,857,223元(不含劣後債權)。
3、清償總額：新臺幣651,168元。
4、清償成數：8.29% 5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。
二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） 編號 債權人 債權金額 債權比例 每期可分配之金額 6年總清償額 第1-24期 第25-48期 第49-72期 一 台北富邦商業銀行 1,186,894 15.11% 907 1,360 1,833 98,400 二 國泰世華商業銀行 969,759 12.34% 740 1,111 1,497 80,352 三 臺灣中小企業銀行 545,825 6.95% 417 626 843 45,264 四 遠東國際商業銀行 967,788 12.32% 739 1,109 1,495 80,232 五 萬榮行銷股份有限公司 1,689,110 21.5% 1,290 1,935 2,608 139,992 六 元大國際資產管理股份有限公司 909,837 11.58% 695 1,042 1,405 75,408 七 良京實業股份有限公司 283,284 3.61% 217 325 438 23,520 八 摩根聯邦資產管理股份有限公司 657,801 8.37% 502 753 1,015 54,480 九 台新資產管理股份有限公司 646,925 8.23% 494 741 999 53,616 合 計 7,857,223 100﹪ 6,000 9,000 12,132 651,168 附件二：債務人之生活限制
債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得從事奢靡之消費活動。
二、不得購買精品服裝、飾品。
三、不得購置不動產。
四、不得購買機動車輛。
五、不得搭乘高鐵及航空器。
六、不得出入特種營業場所。
七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
九、不得從事美容醫療之消費行為。
十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
十一、每月應遵守支出限制。
十二、不得參與賭博。
十三、其他經本院限制之行為。