臺灣臺南地方法院民事-TNDV,109,司執消債更,341,20210702

臺灣臺南地方法院民事裁定
109年度司執消債更字第341號
債 務 人 林明樺 00000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000代 理 人 楊汶斌律師(法扶律師)
債 權 人 台北富邦商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 程耀輝 00000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 郭明鑑 000000000000000000000000000000000000代 理 人 蔡政宏 00000000000000000000000000000000000債 權 人 兆豐國際商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 張兆順 00000000000000000000000000000000000代 理 人 林勵之 000000000000000000000000000000000000債 權 人 花旗（台灣）商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 莫兆鴻 0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代 理 人 陳正欽 00000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000債 權 人 臺灣新光商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 李增昌 00000000000000000000000000000000000代 理 人 郭偉成 000000000000000000000000000000000000債 權 人 聯邦商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 李憲章 00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代 理 人 陳俊嘉 00000000000000000000000000000000000債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 尚瑞強 00000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 利明献 0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000債 權 人 滙誠第二資產管理股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 莊仲沼 00000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000債 權 人 中華電信股份有限公司臺灣北區電信分公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 涂元光 00000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000債 權 人 滙誠第一資產管理股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 莊仲沼 00000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000債 權 人 新加坡商艾星國際有限公司台灣分公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 曾慧雯 00000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：

主 文

債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。

債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。

理 由

一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。

有下列情形之一者，法院不得為前項之認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。

二、有前條第一項各款情形之一。

三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。

四、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額。

計算前項第三款清算程序所得受償之總額時，應扣除不易變價之財產，及得依第九十九條以裁定擴張不屬於清算財團範圍之財產。

更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。

但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有優先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第4款之最低清償總額者，得延長為八年。

下列情形，視為債務人已盡力清償：一、債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償。

法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第2項、第3項、第53條第2項第3款後段、第64條之1第1款、第62條第2項分別定有明文。

二、查債務人聲請更生，前經本院109年度消債更字第401號民事裁定開始更生程序，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：以每1個月為1期，每期清償新臺幣（下同）5,507元，為期8年96期，清償總額合計為528,672元，本院審酌下述情事認為更生方案已符合盡力清償之條件，且無不予認可更生方案之事由：㈠每月可處分所得：債務人於市場擺攤從事女裝銷售，平均每月營業收入140,000元扣除進貨成本84,000元、攤位租金約16,800元(700元×24日)及攤位清潔費2,400元(100元×24日)、生財工具即車牌號碼BHV-0807自小客車(下稱系爭汽車)貸款10,000元後，淨利約為26,800元等情，有債務人109年11月23日更爭補正狀暨所附PINEAPPLE進貨單、巧悅服飾銷貨單、棋媄服飾(股)公司出貨單、櫻花坊估價單、衫民主義銷貨單、可可耐特服飾估價單、金昇岱皮件精品有限公司、OUTLET銷貨單、營業成本及利潤分析表等附卷可參，足認債務人有固定收入，可長期履行更生方案。

㈡清算價值：復查債務人名下投保之南山人壽保單解約金尚餘30,456元；

另上開債務人自承作為生財工具之系爭汽車雖為債務人母親林詩芸所有，然均為債務人使用，且汽車貸款亦由債務人所繳納，則系爭汽車實質為債務人所有，應納入列計為債務人之清算財產，又系爭汽車為西元2020年出廠，據債務人稱當初購買價額為69萬元，然因債務人作營業使用，里程數自較一般正常代步工具使用為高，且車輛曾遭人擦撞致鈑金變形，其估算汽車殘值應為55萬元以下，再扣除車貸39萬元後，剩餘價值至多為16萬元，債務人願就系爭汽車價值提出等值金額於更生方案清償等情，有南山人壽保險股份有限公司110年2月5日(110)南壽保單字第C0322號函、聯邦銀行車貸繳款收據、債務人110年4月21日陳報(五)狀暨所附中古車銷售網站資料等在卷足參，可認本件清算價值合計應為190,456元【計算式：30,456＋160,000＝190,456】。

㈢必要生活支出與扶養費：⒈按債務人必要生活費用，以最近 1年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1點2倍定之。

受扶養者之必要生活費用，準用第1項規定計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之。

前 2項情形債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部，於該範圍內不受最低數額限制。

消債條例第64條之2第1項、第2項及第3項前段亦有明文。

而依臺南市政府公告之110年度每人每月最低生活費 13,304元之1.2倍計算，則債務人與受扶養人維持基本生活必需與人性尊嚴之數額應為15,965元【計算式：13,304×1.2=15,965】，先予敘明。

⒉查債務人母林詩芸目前66歲，除於105年間領有一次退休金1,946元外，未領有其他津貼或補助，有受扶養之必要等情，有個人戶籍資料查詢結果、受扶養人之稅務電子閘門財產所得調件明細表、勞動部勞工保險局110年1月8日保職傷字第11013000250號函、臺南市政府社會局110年3月9日南市社助字第1100323163號函等在卷可參，而林詩芸之法定扶養義務人除債務人外，尚有其弟林新偉，據債務人自承林新偉每月收入不低於8萬元，高於債務人每月收入26,800元約3倍，則其母扶養費由債務人及其弟各分擔3分之1、3分之2，應屬合理，故債務人母親法定扶養費應以不逾5,322元【計算式：15,965×1/3＝5,322】為限。

以前揭消債條例規定之標準核算債務人與受扶養人維持人性尊嚴之生活費至多應為21,287元【計算式：15,965+5,322= 21,287】，而債務人雖陳報每月所需支出之生活費與扶養費合計為25,019元，惟並未說明逾前開數額之原因，本院認為仍以21,287元為限，足以維持基本生活程度所必需，應屬妥適。

㈣符合盡力清償之條件：按消債條例第64條第1項前段所稱盡力清償，非必令債務人傾其所有，僅須其將財產及所得大部分用於清償，即足當之；

俾免債務人於更生方案履行期間，因不時之需而陷於困境，致無力履行，反而對債權人不利，故倘清償已達相當成數，即視為盡力清償，以利更生方案之成立（消債條例第64條之 1立法理由參照）。

以債務人名下保單之清算價值190,456元，加計更生方案履行6年間債務人可處分所得1,929,600元【計算式：26,800×72=1,929,600】後，合計為2,120,056元【計算式：190,456+1,929,600=2,120,056】，扣除必要6年間必要支出1,532,664元【計算式：21,287×72=1,532,664】，剩餘587,392元【計算式：2,120,056-1,532,664=587,392】，依前開說明，提出10分之9即528,653元【計算式：587,392×0.9=528,653】，即符合盡力清償之條件。

且為展現還款誠意及符合消債條例第64條第2項第3款之最低清償額標準，依消債條例第53條第2項第3款後段，延長更生方案還款期限至8年，提出每月清償5,057元，8年96期，總清償額為528,672元之更生還款方案，已逾前開數額，應視為已盡力清償。

㈤無不得逕予認可更生方案之事由：復查債務人於 7年內未曾依破產法或消債條例規定受免責，亦無消債條例第63條第1項各款之不認可事由。

且無擔保及無優先權債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為190,456元；

另債務人於聲請更生前2年間可處分所得為643,200元，債務人必要之生活費用與扶養費為600,456元，扣除後剩餘42,744元。

本件更生方案8年總清償額528,672元，均逾前揭數額。

是而，債務人並無消債條例第64條第2項各款所列不得逕予認可之事由。

㈥承上債務人所提出更生方案之條件已盡力清償，且無不得認可更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經濟生活之更生，依法應認可更生方案。

三、經本院通知債權人表示意見，債權人陳述意見略以更生方案清償成數過低，損害債權人權益甚鉅，難以同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。

惟查債務人已將清算價值加計可處分所得扣除其必要生活費用與扶養費後之餘額，逾九成用以償債，視為盡力清償，依法應認可更生方案。

況其每月所陳報之各項開支，均僅維持基本人性尊嚴之程度。

至於清償成數、負債原因等並非法院逕予認可更生方案應考量之事由，債權人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。

是而債權人所陳，顯無可採。

四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已視為盡力清償，復無消債條例第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。

並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。

五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，向本院司法事務官提出異議。

中 華 民 國 110 年 7 月 2 日
民事執行處 司法事務官 黃尹貞
附件一：更生方案
一、更生方案內容 1、清償期數、清償金額及清償日期： (1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期8年96期。
第1期至第96期：每期清償新臺幣5,507元。
(2)債務人則應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或其他債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。
(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。
2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣4,192,365元(不含劣後債權)。
3、清償總額：新臺幣528,672元。
4、清償成數：12.61% 5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。
編號 債權人 債權金額 債權比例 每期可分配之金額 8年總清償額 第1-96期 一 台北富邦商業銀行 145,860 3.48% 192 18,432 二 國泰世華商業銀行 211,532 5.05% 278 26,688 三 兆豐商業銀行 313,561 7.48% 412 39,552 四 花旗(台灣)商業銀行 53,419 1.27% 70 6,720 五 臺灣新光商業銀行 106,988 2.55% 140 13,440 六 聯邦商業銀行 1,379,162 32.90% 1,812 173,952 七 台新國際商業銀行 324,997 7.75% 427 40,992 八 中國信託商業銀行 1,209,613 30.78% 1,695 162,720 九 滙誠第二資產管理股份有限公司 346,919 8.28% 456 43,776 十 中華電信股份有限公司臺灣北區電信分公司 5,423 0.13% 7 672 十一 滙誠第一資產管理股份有限公司 6,115 0.15% 8 768 十二 新加坡商艾星國際有限公司台灣分公司 7,776 0.19% 10 960 合 計 4,192,365 100% 5,507 528,672 附件二：債務人之生活限制
債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得從事奢靡之消費活動。
二、不得購買精品服裝、飾品。
三、不得購置不動產。
四、不得購買機動車輛。
五、不得搭乘高鐵及航空器。
六、不得出入特種營業場所。
七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
九、不得從事美容醫療之消費行為。
十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
十一、每月應遵守支出限制。
十二、不得參與賭博。
十三、其他經本院限制之行為。