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臺灣雲林地方法院民事裁定 103年度司執消債更字第32號
債 務 人 謝雅雯
債 權 人 遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 洪信德
債 權 人 第一商業銀行股份有限公司
法定代理人 蔡慶年
債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳祖培
代 理 人 呂淑嫺
債 權 人 滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人 李鐘培
債 權 人 玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人 曾國烈
代 理 人 洪瑞霞
債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人 童兆勤
債 權 人 長鑫資產管理股份有限公司
法定代理人 林樹旺
債 權 人 台新資產管理股份有限公司
法定代理人 吳統雄
債 權 人 金陽信資產管理股份有限公司
法定代理人 張書銘
代 理 人 曾佩璇
債 權 人 滙誠第二資產管理股份有限公司
法定代理人 鄧翼正
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定之翌月起，於每月十日給付。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二之限制。
理 由
一、按更生方案之最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第53條第2項第3款定有明文。
次按，債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案，消債條例第64條第1項亦有明定。
再按，更生不影響有擔保或有優先權之債權人之權利；
更生方案效力所不及之有擔保或有優先權債權人，於更生程序終結後，得開始或繼續強制執行程序，消債條例第68條本文、第70條第1項亦分別定有明文。
末按，債務人之財產無清算價值者，以其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已用於清償，法院宜認債務人已盡力清償，辦理消費者債務清理事件應行注意事項第27條第1項有明定。
是以，本條例第64條第1項前段所稱盡力清償，非必令債務人傾其所有，僅須其將財產及所得之大部分用於清償，即足當之，俾免債務人於更生方案履行期間，因不時之需而陷於困境，致無力履行，反而對債權人不利，此於辦理消費者債務清理事件應行注意事項第27條第1項及第2項之修正理由已有闡明。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院以103 年度消債更字第33號裁定開始更生程序在案，債務人先於民國（下同）104 年2 月5 日（本院收文日期）提出之更生方案，其條件為以每1 個月為1 期，每期清償新臺幣（下同）4,017 元，合計6年共72期，總清償金額為289,224 元，清償成數為5.14% ；
債務人嗣於104 年3 月31日為提高清償清額，再提出如附件一所示之更生方案，其條件改為以每1 個月為1 期，每期清償新臺幣（下同）4,389 元，合計6 年共72期，總清償金額為316,008 元，清償成數為5.62% 。
上開兩更生方案經本院轉知各債權人確答是否同意，均因同意更生方案之已申報無擔保及無優先權債權人未過半數，且其所代表之債權額，未逾已申報無擔保及無優先權總債權額之二分之一，依首揭規定，有不得視為債權人會議可決更生方案之情形，此有本院書面表決通知、送達回執、債權人所提書狀在卷可稽。
故應由本院依上揭規定審查是否有符合消債條例第64條規定依職權逕予認可之適用。
三、次查，債務人於評估日後收入及開支，提出如附件一所示之更生方案，本院審酌債務人之財產及收入狀況，可認其更生方案已達於盡力清償，理由如下：
（一）債務人更生開始時，除每月所得收入外，其名下財產僅有存款共1,959 元及國泰人壽保險股份有限公司醫療保險契約行使解約之金額26,719元。
因其所提更生方案清償之總金額316,008 元，已逾其聲請時名下財產之價值，及聲請更生前二年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額（詳見債務人所提財產及收入狀況說明書、更生方案等）。
（二）債務人目前之收入來源係於自宅或到府從事臉部護理服務，每月可得收入約16,000元等情，業據聲請人陳明在卷（詳本院103 年度消債更字第33號卷第8至10頁），並有其提出之收入切結書在卷可憑（詳本院103 年度消債更字第33號卷第53頁），亦經本院103 年度消債更字第33號裁定認定屬實在案。
又債務人陳報其每月平均收入為16,000元等情，亦與本院103 年度消債更字第33 號裁定認定之16,000元相符，是聲請人每月平均收入16,000元，堪以認定。
是以債務人更生方案履行期間預計每月可得支用之實際收入為16,000元，於裁定更生後，盡力降低每月支出為11,983元，並將國泰人壽保險解約可得金額26,719元納入清償金額，債務人提列每期清償金額為4,389 元，自有履行可能【計算式：16,000－11,983＝4,017 元，26,719元/72期 ＝372元 ，4,017 元+372元＝4,389 元】。
（三）本件於103 年12月19日經本院103 年度消債更字第33號裁定審查認定，債務人每月支出於13,200元範圍內屬維持債務人基本生活所必需，包括：膳食費4,000 元、醫療費2,000 元、交通費800 元、健保費及國民年金1,100 元、通訊費300 元、購置生財器具1,000元、子女扶養費3,000元〈長女及次女每人每月1,500 元〉及公公扶養費1,000元，未逾上開裁定認定之金額，且核其所列支出項目均屬基本、必要之開銷，支出金額亦為合理，而無何浪費、奢侈之情形，故債務人之每月必要支出認列13,200元尚屬適當。
況債務人於裁定開始更生後，盡力減少通訊費、子女、公公扶養費、購買生財器具等費用之支出，將每月必要支出認列為11,983元，並依債權人之意見，將保險契約解約可得金額26,719元以分期給付方式列入每期清償金額。
是以，債務人上開費用之支出皆屬必要，而每月固定收入扣除必要支出後，已全數用以清償債務，足證其撙節支出且確有清償之誠意，債務人所提之更生方案應予認可。
(四) 再者，債務人名下並無任何可資換價之財產，有債務人所提財產及收入狀況說明書、全國財產稅總歸戶財產查詢清單及稅務電子閘門財產所得調件明細表在卷可憑，如更生方案不予認可，依本條例規定唯有開始進行清算，對債權人債權之滿足並無多大之助益，如此對債權人尤為不利甚明。
四、綜上所述，債務人所提如附件一所示之更生方案，可認債務人已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案。
並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附件二所示之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 104 年 5 月 22 日
民事執行處 司法事務官
附件一：更生債務人謝雅雯之更生方案（第1 點至第6 點）一、清償總金額：新臺幣（下同）316,008元。
二、總清償比例：5.62﹪
三、清償方法：自收到認可裁定確定證明書起之次月起，以1 個月為1 期，清償6 年72期，每期清償4,389 元。
債務人應於每月10日，將如附件三所示之每期應償金額，以匯款方式匯予各債權人，匯款費用由債務人負擔。
惟債權人為金融機構之部分，債務人得以書面請求最大債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業。
（消費者債務清理條例第67條第2項規定參照）
四、各債權人之每期受償金額，係以債權表所示之債權比例（債權比例算至小數點後3 位）計算後，再四捨五入取整數計算。
若各期受償金額加總後產生些微誤差，請債權人各自於72期時相互協調調整。
五、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式，並依期履行，債權人亦有主動通知債務人繳款方式之義務。
六、更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為執行名義，聲請對債務人為強制執行。
債權人聲請對債務人為強制執行時，法院並得依債務人之聲請裁定開始清算程序。
（消費者債務清理條例第74條第1項本文、第2項規定參照）
附件二：
債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：一、不得為奢靡浪費之消費活動。
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、除因公務所需且由公費支付者及緊急事件者外，不得搭乘高鐵及航空器。
四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
五、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
六、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
七、除因醫療或教育行為所必需外，不得為逾新臺幣貳仟元以上之消費。
附件三：每期還款金額
一、債權人：遠東國際商業銀行股份有限公司
債權金額：840,166元
每期還款金額：656元
二、債權人：第一商業銀行股份有限公司
債權金額：298,594元
每期還款金額：233元
三、債權人：國泰世華商業銀行股份有限公司
債權金額：165,256元
每期還款金額：129元
四、債權人：滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司
債權金額：656,089元
每期還款金額:512元
五、債權人：玉山商業銀行股份有限公司
債權金額：481,854元
每期還款金額：376元
六、債權人：中國信託商業銀行股份有限公司
債權金額：600,713元
每期還款金額：469元
七、債權人：長鑫資產管理股份有限公司
債權金額：374,698元
每期還款金額：292元
八、債權人：台新資產管理股份有限公司
債權金額：792,285元
每期還款金額：619元
九、債權人：金陽信資產管理股份有限公司
債權金額：725,813元
每期還款金額：567元
十、債權人：滙誠第二資產管理股份有限公司
債權金額：686,543元
每期還款金額：536元
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